تظهر دراسة أن الشركات الصغيرة قد تستفيد من مقارنة بدائل تمويل الرعاية الصحية عند التجديد

يشير تحليل توقعات التكلفة لمدة ست سنوات إلى أن أصحاب العمل الذين يقارنون جميع نماذج التمويل عند التجديد قد يحددون فرص توفير كبيرة

مع استمرار ارتفاع تكاليف التأمين الصحي لأصحاب العمل، قد يقوم عدد متزايد من الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم بتجديد خطط التأمين الصحي المؤمنة بالكامل دون تقييم النطاق الكامل لبدائل التمويل المتاحة، وفقًا لتحليل نشرته Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

يشير التحليل إلى أن أصحاب العمل الذين يقارنون جميع نماذج تمويل التأمين الصحي الرئيسية - بما في ذلك الخطط ذاتية التمويل، والترتيبات ذات التمويل المتساوي، والتأمين الأسير، ومنظمات أصحاب العمل المحترفين، وصناديق Taft-Hartley - قبل التوقيع على التجديد قد يحددون فرص خفض التكاليف التي تتضاعف بشكل كبير مع مرور الوقت.

السياق الصناعي

ارتفعت تكاليف التأمين الصحي الذي يرعاه أصحاب العمل بشكل مطرد على مدى العقد الماضي. وفقًا لمسح مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2024 لمزايا التأمين الصحي لأصحاب العمل، وصلت أقساط التأمين السنوية المتوسطة لتغطية العائلة التي يرعاها أصحاب العمل إلى 25,572 دولارًا في عام 2024، بزيادة تقارب 7 في المائة عن العام السابق. بالنسبة للشركات الصغيرة التي لديها أقل من 200 موظف، كانت زيادات الأقساط صعبة بشكل خاص، حيث أن هؤلاء أصحاب العمل عادة ما يكون لديهم نفوذ تفاوضي أقل مع شركات التأمين مقارنة بالمجموعات الكبيرة.

أفاد التحالف الوطني لتحالفات مشتري الرعاية الصحية في مسح المقارنة المعيارية لعام 2024 أن أصحاب العمل توقعوا زيادة متوسطة في تكاليف الرعاية الصحية بنسبة 7.8 في المائة لسنة الخطة. في الوقت نفسه، وجد المسح الوطني لـ Mercer لخطط التأمين الصحي التي يرعاها أصحاب العمل أن إجمالي تكلفة المزايا الصحية لكل موظف ارتفعت بنسبة 5.2 في المائة في عام 2023، وهي أكبر زيادة في أكثر من عقد.

اقرأ المزيد عن التكنولوجيا المالية: مقابلة التكنولوجيا المالية العالمية مع Baran Ozkan، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لـ Flagright

على هذه الخلفية، اكتسبت نماذج التمويل البديلة - بما في ذلك الخطط ذاتية التمويل، والترتيبات ذات التمويل المتساوي، وهياكل التأمين الأسير، وصناديق أصحاب العمل المتعددين - اعتمادًا أوسع بين أصحاب العمل في السوق المتوسطة، وفقًا لمعهد أبحاث مزايا الموظفين. قد توفر هذه النماذج ديناميكيات تكلفة مختلفة عن الخطط المؤمنة بالكامل التقليدية، على الرغم من أنها تحمل أيضًا ملامح مخاطر ومتطلبات إدارية مختلفة.

كيف قد تتراكم تكاليف التجديد المركبة

يمكن أن يكون التأثير التراكمي لزيادات التجديد السنوية كبيرًا عند توقعه على مدى سنوات متعددة. يوضح المثال التالي كيف يؤثر التراكم على إجمالي التكلفة، باستخدام معدلات التجديد المتوسطة في الصناعة.

تأمل شركة لديها 500 موظف بأقساط سنوية مؤمنة بالكامل تبلغ حوالي 4 ملايين دولار. بزيادة تجديد سنوية متوسطة مفترضة تبلغ 8 في المائة - بما يتفق مع متوسطات الصناعة طويلة الأجل التي أبلغت عنها مؤسسة Kaiser Family Foundation - ستكون التكاليف التراكمية المتوقعة على مدى ست سنوات حوالي 31.7 مليون دولار.

بالمقارنة، شهدت بعض نماذج التمويل البديلة تاريخيًا نموًا أقل في التكلفة السنوية. على سبيل المثال، أبلغت صناديق Taft-Hartley متعددة أصحاب العمل عن زيادات سنوية متوسطة أقرب إلى 3 في المائة في السنوات الأخيرة، وفقًا لبيانات من المؤسسة الدولية لخطط مزايا الموظفين. إذا تمكن نفس صاحب العمل من الوصول إلى ترتيب صندوق بخط أساس أقل بنسبة 15 في المائة تقديرية - مما يعكس كفاءات التجميع والاكتوارية المتاحة أحيانًا من خلال هذه الهياكل - فقد تكون التكاليف التراكمية المتوقعة لمدة ست سنوات حوالي 23.8 مليون دولار.

الفرق المقدر البالغ حوالي 7.9 مليون دولار توضيحي وسيعتمد على مجموعة من العوامل بما في ذلك تاريخ المطالبات الخاص بصاحب العمل، والتركيبة السكانية للموظفين، وتصميم الخطة، والموقع الجغرافي، والشروط المحددة لأي ترتيب بديل. ومع ذلك، يشير المثال إلى أن التأثير المركب حتى للمدخرات السنوية المتواضعة يمكن أن يكون ماديًا مع مرور الوقت.

لماذا قد لا يرى أصحاب العمل جميع الخيارات

لاحظ مراقبو الصناعة أن سوق المزايا الصحية عمل تاريخيًا بشفافية محدودة حول بدائل التمويل. قد تساهم عدة عوامل هيكلية في هذه الديناميكية.

أولاً، كان السوق المؤمن بالكامل التقليدي هو النموذج الافتراضي لأصحاب العمل الصغار والمتوسطي الحجم لعقود، وقد لا يكون العديد من صناع القرار على دراية ببساطة بأن الهياكل البديلة موجودة أو يمكن الوصول إليها للشركات بحجمها. وفقًا لتقرير عام 2023 من معهد أبحاث مزايا الموظفين، لا يزال الوعي بنماذج التمويل البديلة بين أصحاب العمل الصغار منخفضًا نسبيًا.

ثانيًا، غالبًا ما يتطلب تقييم نماذج التمويل البديلة تحليل الاكتواري، ونمذجة بيانات التعداد، وفهمًا للتأمين ضد وقف الخسارة، وإدارة الصندوق، ومتطلبات الامتثال. قد تؤدي هذه التعقيدات ببعض المستشارين إلى الافتراض بتوصيات مؤمنة بالكامل كخيار أكثر وضوحًا لعملائهم.

ثالثًا، تختلف هياكل التعويض في صناعة المزايا حسب نموذج التمويل. قد يحصل بعض المستشارين على مستويات مختلفة من التعويض اعتمادًا على نوع الخطة الموضوعة، مما قد يؤثر على الخيارات التي يتم تقديمها أولاً أو بشكل أكثر بروزًا. دعت مجموعات الصناعة مثل الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين إلى مزيد من الإفصاح عن التعويض لمعالجة هذا القلق.

تمثل هذه العوامل ديناميكيات نظامية بدلاً من أوجه قصور فردية. يقدم العديد من مستشاري المزايا إرشادات شاملة تتمحور حول العميل. ومع ذلك، قد يؤدي الجمع بين انخفاض وعي أصحاب العمل، والتعقيد التحليلي، وهياكل التعويض المتغيرة إلى عدم رؤية بعض أصحاب العمل لمقارنة كاملة للخيارات المتاحة عند التجديد.

ما قد يرغب أصحاب العمل في النظر إليه عند التجديد

يقترح مستشارو المزايا ومحللو الصناعة عمومًا أن أصحاب العمل الذين يقتربون من التجديد قد يستفيدون من طلب عدة أنواع من التحليل.

توقع تكلفة متعدد السنوات يقارن خط الأساس المؤمن بالكامل الحالي لصاحب العمل مع البدائل الرئيسية - بما في ذلك ترتيبات PEO، والخطط ذاتية التمويل (https://businessinsurance.health/self-funded/)، والخطط ذات التمويل المتساوي (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/)، والتأمين الأسير، وصناديق Taft-Hartley - مع التكاليف سنة بعد سنة، والإجماليات التراكمية، والافتراضات المذكورة بوضوح. قد تساعد التوقعات التي تغطي خمس إلى ست سنوات على الأقل في توضيح التأثيرات المركبة التي تمت مناقشتها أعلاه.

ملخص مفصل لما يتطلبه كل نموذج تمويل بديل، بما في ذلك الحد الأدنى من عتبات الموظفين، وبيانات التعداد، والتكاليف الاكتوارية، وتكاليف إنشاء الصندوق أو الأسير، ورسوم إدارة المطالبات، وأقساط وقف الخسارة، والتزامات الامتثال المستمرة. يحمل كل نموذج متطلبات إدارية مختلفة وتعرضات للمخاطر.

تحليل المقارنة المعيارية للأقران - مثل الذي توفره حاسبة عائد الاستثمار للمزايا (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) - يقارن تصميم الخطة الحالي لصاحب العمل، والخصومات، والتأمين المشترك، والحد الأقصى للنفقات من الجيب مقابل متوسطات الصناعة ومجموعة الحجم. يمكن أن يساعد هذا في التمييز بين التكاليف المرتفعة بسبب تصميم الخطة السخي والتكاليف التي قد تكون مرتفعة بسبب نموذج تمويل غير فعال.

تحليل إجمالي التكلفة للمزايا لكل خيار، ليس محدودًا بالقسط وحده. قد تحمل الترتيبات ذاتية التمويل والترتيبات البديلة تكاليف إدارية واكتوارية إضافية ووقف الخسارة التي يجب مقارنتها على أساس صافي وشامل مقابل القسط المؤمن بالكامل.

احصل على المزيد من رؤى التكنولوجيا المالية: المدفوعات في الوقت الفعلي وإعادة تعريف السيولة العالمية

[لمشاركة رؤيتك معنا، يرجى الكتابة إلى [email protected]]

ظهرت المقالة دراسة تظهر أن الشركات الصغيرة قد تستفيد من مقارنة بدائل التمويل الصحي عند التجديد لأول مرة على GlobalFinTechSeries.