Cobro de deudas en Canadá: Lo que los cobradores pueden y no pueden hacer

Cuando las facturas quedan sin pagar, es cuando pueden comenzar las llamadas de los acreedores. En casa, en el trabajo, por teléfono o correo—se comunicarán de todas las formas posibles para que pagues.

Los cobradores de deudas están obligados a seguir reglas específicas sobre cómo establecen contacto y qué información pueden solicitar; sin embargo, muchos canadienses no están seguros de dónde está la línea entre las prácticas de cobro legales y el acoso.

Conocer estas reglas y qué derechos tienes puede convertir una situación estresante en algo que puedes manejar con confianza. En este artículo, explicaremos qué pueden hacer los cobradores de deudas, señales de alerta a las que debes prestar atención y pasos que puedes tomar para protegerte.

Por qué te llaman los cobradores de deudas

Si un cobrador de deudas se comunica contigo, generalmente significa que tu cuenta ha pasado la etapa en la que el prestamista original puede recuperar el dinero por sí mismo. En Canadá, los acreedores como bancos, compañías de tarjetas de crédito y servicios públicos típicamente comienzan con su propio departamento interno de cobros cuando se pierden pagos. Estos equipos internos todavía se consideran cobradores de deudas y deben seguir los mismos estándares legales que rigen la comunicación y la conducta.

Idealmente, esta es la etapa en la que deberías interactuar con el acreedor, ya que resolver el problema temprano puede evitar que sea transferido o vendido a una agencia de cobro externa. Típicamente, las cuentas se envían a cobros externos después de aproximadamente 90 a 180 días de falta de pago. Una vez que una deuda llega a una agencia de cobro de terceros, esa agencia se convierte en tu punto principal de contacto—lo que explica por qué las llamadas pueden comenzar incluso si el acreedor original ha dejado de comunicarse.

Entender cómo funciona este proceso puede ayudar a que la situación sea menos abrumadora. "Cuando sabes quién se está comunicando contigo, por qué se están acercando y cuáles son tus derechos, es más fácil responder con calma y evitar ser presionado para tomar decisiones que no son en tu mejor interés", dice Craig Stewart, Consejero de Crédito certificado en Credit Canada.

Qué pueden hacer los cobradores de deudas en Canadá

Las reglas de cobro de deudas varían según la provincia; sin embargo, todos los cobradores deben seguir las leyes canadienses de protección al consumidor. Esto es lo que se les permite hacer:

• Contactarte por teléfono, correo electrónico o correo postal: Los cobradores pueden comunicarse utilizando métodos de comunicación estándar, siempre que sigan los límites provinciales sobre la frecuencia con la que pueden contactarte.
• Llamar solo durante horas permitidas: Los cobradores solo pueden llamar durante ciertas horas, generalmente de 7 a.m. a 9 p.m. de lunes a sábado, y de 1 p.m. a 5 p.m. los domingos (excepto días festivos). Las reglas varían según la provincia.
• Pedirte que pagues una deuda legítima: Se les permite explicar la cantidad que debes y discutir posibles opciones de pago, siempre que la información sea precisa y la comunicación se mantenga profesional. No pueden engañarte ni presionarte para que pagues.
• Contactar a tu empleador por razones limitadas: Los cobradores pueden llamar a tu empleador actual para confirmar tu estado laboral, título del puesto o dirección de trabajo, pero no pueden discutir tu deuda con tu empleador.

Qué no pueden hacer los cobradores de deudas (esto es acoso)

Aunque a los cobradores de deudas se les permite contactarte, Canadá tiene límites firmes sobre cómo pueden comportarse. Si un cobrador cruza las siguientes líneas, se considera acoso y, en muchos casos, una violación de la ley provincial. "Entender estas reglas te ayuda a conocer tus derechos y navegar por la situación sin sentirte intimidado", dice Stewart.

Esto es lo que los cobradores no pueden hacer:

• Amenazar, intimidar o usar lenguaje abusivo: Los cobradores deben hablar respetuosamente y no pueden gritar, insultar o hacer amenazas ilegales.
• Contactar a tus amigos o familiares sobre la deuda: No se les permite discutir tu deuda con nadie excepto contigo, tu cónyuge o un cofirmante. 
• Llamar excesivamente o fuera de las horas permitidas: No se permiten llamadas repetidas destinadas a molestarte o presionarte, y los cobradores deben seguir los horarios de llamadas provinciales.
• Tergiversar quiénes son: Un cobrador no puede fingir ser un abogado, un funcionario del gobierno o un agente de la ley. Deben identificarse claramente y mencionar la agencia para la que trabajan.
• Agregar tarifas no autorizadas: Los cobradores no pueden añadir intereses, penalizaciones o tarifas de cobro a menos que el contrato original o la ley provincial lo permita.
• Presionarte para que pidas dinero prestado: No pueden animarte a obtener nuevos préstamos con altos intereses para pagar deudas antiguas.

Si un cobrador participa en cualquiera de estos comportamientos, se considera acoso y tienes derecho a presentar una queja o buscar ayuda de un consejero de crédito sin fines de lucro.

Cómo recuperar el control al tratar con cobradores de deudas

Tratar con cobradores de deudas puede ser estresante, pero hay pasos que puedes tomar para detener las llamadas y recuperar el control.

Paso 1: Confirma que la deuda es legítima

Siempre pide al cobrador que proporcione detalles por escrito, incluyendo el acreedor original, la cantidad adeudada y cómo se calculó. Verifica tu informe de crédito para confirmar la deuda, y no hagas ningún pago hasta que estés seguro de que es válida. "Siempre pide la deuda por escrito antes de pagar cualquier cosa. A veces las personas son contactadas por deudas antiguas que ya han sido pagadas, o incluso errores en su informe de crédito", dice Stewart.

Paso 2: Mantén un registro de todas las interacciones

Anota las fechas y horas de las llamadas, los nombres de los que llaman, la agencia para la que trabajan y lo que se discutió. Mantener un registro detallado puede ayudar si necesitas impugnar la deuda o presentar una queja.

Paso 3: Participa temprano para explorar opciones de pago

Si la deuda todavía está con el departamento de cobros interno del prestamista original, participar temprano a menudo te da más flexibilidad. Podrías:

• Establecer un plan de pago que se ajuste a tu presupuesto
• Negociar un acuerdo de pago único

Diferentes acreedores tienen diferentes pautas sobre lo que aceptarán en una cuenta en cobro, pero te sorprenderá lo dispuestos que están algunos acreedores y agencias de cobro a aceptar una cantidad reducida. Tus opciones dependerán en última instancia del acreedor, la antigüedad de la deuda y si ha sido transferida o vendida a una agencia de cobro.

Al negociar, explica tu situación financiera actual y ofrece un pago que funcione para tu presupuesto—cuanto más corto sea el plazo y más alto el pago, más probabilidades hay de que acepten tu oferta. Recuerda siempre obtener cualquier acuerdo final por escrito

Paso 4: Establece límites y detén el acoso

Tienes derecho a solicitar que los cobradores se comuniquen contigo solo por escrito. En muchas provincias, también puedes pedirles que no se comuniquen con tu lugar de trabajo. Límites claros facilitan la gestión de las interacciones con los cobradores de deudas para que no te sientas presionado.

Si un cobrador sigue llamando o se vuelve agresivo, puedes enviar una solicitud formal (a veces llamada carta de cese y desistimiento) pidiéndoles que dejen de contactarte por teléfono. En Canadá, tienes derecho a pedir que toda la comunicación sea solo por escrito, y una vez que el cobrador recibe esa solicitud por escrito, debe dejar de llamarte. Deberás enviar la carta a la agencia de cobro o acreedor que maneja el archivo, incluir tu dirección postal y cualquier número de cuenta o referencia, y conservar prueba de entrega. 

Esto puede limitar las llamadas no deseadas, pero no borra la deuda ni impide que el cobrador envíe notificaciones escritas y busque el pago a través de canales legales.

Paso 5: Presenta una queja si es necesario

Si un cobrador sigue llamando después de tu solicitud por escrito, participa en acoso o viola la ley, puedes denunciarlo a tu oficina provincial o territorial de protección al consumidor.

Cuando el cobro de deudas cruza la línea hacia el fraude

Muchos no piensan en cuestionar si un cobrador de deudas es legítimo, pero las estafas que imitan a las agencias de cobro se han vuelto más comunes. Estos estafadores se basan en el miedo, la urgencia y la confusión para empujar a las personas a pagar dinero que en realidad no deben.

Una señal de alerta importante es cualquier solicitud de métodos de pago inusuales. Los cobradores reales nunca piden tarjetas de regalo, criptomonedas o pagos no rastreables, y no amenazarán con arrestarte. En Canadá, no puedes ser arrestado por retrasarte en una deuda de consumo, por lo que cualquiera que diga que habrá acción policial no es legítimo.

Los estafadores también pueden intentar recopilar información personal que no es necesaria. Un cobrador real nunca pide tu Número de Seguro Social (SIN) para verificar una deuda. Los estafadores también crean una presión intensa insistiendo en que debes pagar inmediatamente para evitar graves consecuencias. Si bien los cobradores legítimos pueden discutir acuerdos de pago, no pueden exigir un pago instantáneo.

Si algo no parece correcto, confía en tus instintos—no compartas información personal ni envíes dinero. En su lugar, tómate un momento para verificar la agencia y comprobar las tácticas de estafa conocidas a través del Centro Canadiense Antifraude.

"Mucha gente se preocupa por ignorar las llamadas, pero reaccionar demasiado rápido sin verificar la deuda puede llevar a pagos innecesarios", dice Stewart. "Tómate tu tiempo, confirma y luego decide el curso de acción correcto".

Cómo puede ayudar un consejero de crédito sin fines de lucro

Buscar ayuda con las deudas es completamente normal y no hay nada de qué avergonzarse. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como Credit Canada, ofrecen consejos gratuitos y sin prejuicios para ayudarte a entender mejor tus finanzas y determinar los próximos pasos prácticos.

Los consejeros de crédito pueden revisar tus finanzas y ayudarte a pagar deudas o reconstruir tu crédito creando un plan adaptado a tu situación. Proporcionan orientación práctica para que puedas tomar decisiones informadas mientras gestionas los cobros. "Muchos canadienses dudan en pedir ayuda, pero en realidad es una forma inteligente de entender tus opciones y volver al buen camino", dice Stewart.

Conoce tus derechos y toma acción

Tratar con cobradores de deudas puede ser estresante, pero no tienes que enfrentarlo solo. Conocer tus derechos y tomar pasos claros—incluyendo verificar la deuda, mantener registros detallados y establecer límites—te da control sobre la situación.

Preguntas frecuentes

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