بازی جدید: چگونه سیاست‌های CBN چشم‌انداز فین‌تک نیجریه را در سال ۲۰۲۵ بازسازی کرد

بانک مرکزی نیجریه و سایر آژانس ها 14 تغییر سیاستی را در سال 2025 اجرا کردند که اساساً نحوه عملکرد فین‌تک در بزرگترین اقتصاد آفریقا را تغییر داد.

از قوانین سختگیرانه‌تر بانکداری نمایندگی تا اولین چارچوب بانکداری باز قاره، این مقررات نشان‌دهنده تغییر به سمت نظارت دقیق‌تر و استانداردسازی در بخشی بود که عمدتاً با مقررات سبک‌تری فعالیت می‌کرد.

سال با سیاست متمرکز بر دیاسپورا آغاز شد. در ژانویه 10، CBN طرح‌های حساب عادی نیجریه‌ای غیرمقیم و حساب سرمایه‌گذاری نیجریه‌ای غیرمقیم را معرفی کرد که به نیجریه‌ای‌های خارج از کشور اجازه می‌داد درآمدهای خارجی خود را انتقال دهند و وجوه را در هر دو ارز خارجی و محلی مدیریت کنند.

این اقدام مستقیماً بر پلتفرم‌های انتقال وجه و خدمات پرداخت میان زنجیره ای (کراس‌ چین) تأثیر گذاشت و الزامات زیرساختی جدیدی برای مدیریت حساب‌های دو ارزی ایجاد کرد.

مارس سیستم مدیریت خزانه‌داری و درآمد را به همراه آورد که در بخشنامه 28 فوریه گنجانده شده بود تا جایگزین Remita برای جمع‌آوری درآمد دولتی شود. پلتفرم‌های پرداخت که تراکنش‌های دولتی را پردازش می‌کردند با الزامات یکپارچه‌سازی با سیستم جدید مواجه شدند که بر همه چیز از پرداخت‌های مالیاتی تا تمدید مجوزها تأثیر می‌گذاشت.

آوریل لحظه‌ای سرنوشت‌ساز بود. CBN رسماً اجرای بانکداری باز را تأیید کرد و نیجریه را به اولین کشور آفریقایی تبدیل کرد که این کار را انجام می‌دهد.

فرماندار CBN، اولایمی کاردوسو

در اصل برای آگوست 1 برنامه‌ریزی شده بود، تاریخ راه‌اندازی به اوایل 2026 منتقل شد. این چارچوب APIهای استاندارد را در تمام بانک‌ها الزامی کرد اما دسترسی را به طور دقیق به نهادهای دارای مجوز و تحت نظارت CBN محدود کرد.

این هم فرصت و هم محرومیت ایجاد کرد، زیرا استارتاپ‌های بدون مجوز که محصولات مالی می‌سازند نمی‌توانند بدون همکاری با موسسات دارای مجوز مستقیماً به داده‌های بانکی دسترسی داشته باشند.

و بله، ایفئولووا از Technext توضیح جامعی در این مورد نوشت: چگونه سیستم بانکداری باز CBN بر فین‌تک‌های نیجریه تأثیر می‌گذارد: همه آنچه باید بدانید

تنظیم‌کننده همچنین مستندات پرداخت میان زنجیره ای (کراس‌ چین) را در آوریل از طریق بخشنامه TED/FEM/PUB/FPC/001/006 تسهیل کرد. برای تراکنش‌های PAPSS، افراد اکنون می‌توانند تا 2000 دلار و شرکت‌ها تا 5000 دلار با استفاده از مستندات پایه مشتری خودت را بشناس و مبارزه با پولشویی ارسال کنند. مستندات کامل ارز خارجی بالاتر از این آستانه‌ها همچنان اجباری است، اما کاغذبازی ساده‌شده اصطکاک را برای انتقال وجوه کوچک درون آفریقا کاهش می‌دهد.

سیاست‌های جدید CBN که بر عملیات فین‌تک تأثیر گذاشت

آگوست محدودیت‌های جغرافیایی را معرفی کرد که به شدت به اپراتورهای بانکداری نمایندگی ضربه زد. تمام پایانه‌های POS اکنون باید در شعاع 10 متری آدرس‌های ثبت‌شده فعالیت کنند، با ژئوتگ اجباری.

مهلت انطباق اکتبر 31 به این معنی بود که پایانه‌های فعال خارج از مکان‌های تأییدشده در معرض غیرفعال‌سازی قرار می‌گرفتند. CBN این را با اشاره به داده‌های تقلب 2023 توجیه کرد که نشان می‌داد کانال‌های POS 26.37٪ از تمام حوادث تقلب را تشکیل می‌دهند.

در این مورد، ایفئولووا درباره 5 تغییر بزرگ نوشت.

همان ماه شاهد مقابله کمیسیون رقابت فدرال و حفاظت از مصرف‌کننده (FCCPC) با سوءاستفاده‌های وام‌دهی دیجیتال بود.

منتشر شده در جولای و اجرایی شده در آگوست، مقررات وام‌دهی مصرف‌کننده دیجیتال، الکترونیکی، آنلاین یا غیرسنتی جریمه‌هایی بین 50 میلیون و 100 میلیون نایرا، یا 1٪ از گردش مالی سالانه برای شرکت‌هایی که قوانین رفتاری را نقض می‌کنند، معرفی کرد.

متخلفان فردی با جریمه‌هایی تا 50 میلیون نایرا مواجه می‌شوند، و مدیران شرکت در معرض تحریم‌هایی تا پنج سال قرار می‌گیرند. این چارچوب روش‌های اجرایی قبلی یورش به دفاتر و حذف برنامه‌ها را با جریمه‌های استاندارد جایگزین کرد.

بانکول از Technext این را گزارش کرد.

الزامات ثبت‌نام هزینه‌های بالایی دارد. درخواست‌های مجوز 100,000 نایرا هزینه دارد، با هزینه‌های تأیید 1 میلیون نایرا برای اپراتورهای پول موبایلی و وام‌دهندگان دیجیتال موجود.

461 وام‌دهنده ثبت‌شده تا اوایل آگوست فقط می‌توانند دو برنامه را برای هر تأیید پوشش دهند، با برنامه‌های اضافی که هر کدام 500,000 نایرا هزینه دارد و مالکیت به پنج محدود شده است.

تأییدیه‌های اولیه پس از سه سال منقضی می‌شوند و نیاز به تمدید تا 31 مارس سال بعد دارند، سپس هر 36 ماه پس از آن. عوارض سالانه 500,000 نایرا برای تمام اپراتورها اعمال می‌شود.

مقررات به وام‌دهی شارژ تلفن گسترش یافت و جریان درآمد فین‌تک 83.19 میلیارد نایرایی MTN را تحت نظارت FCCPC قرار داد.

با پشتیبانی Advanced iFrame. نسخه حرفه‌ای را در CodeCanyon دریافت کنید.

فقط بانک‌های خرد معافیت کسب کردند، اگرچه آنها هنوز به معافیت‌ها نیاز داشتند. وام‌دهندگان با تعهدات جدیدی مواجه شدند: محدود کردن تبلیغات، پایان دادن به بازاریابی ناخواسته، شفافیت در تمام هزینه‌ها و تأیید وام‌ها فقط برای وام‌گیرندگان معتبر.

FCCPC اختیار نظارت بر نرخ‌های بهره و اطمینان از عدم استثمار آنها را به دست آورد. اپراتورها 90 روز فرصت داشتند تا با الزامات حسابرسی، گزارش‌دهی دوسالانه، ثبت بازده‌های سالانه و تولید اسناد 48 ساعته در صورت درخواست مطابقت کنند.

اکتبر مخرب‌ترین تغییر را تا به حال به همراه داشت. دستورالعمل‌های جامع بانکداری نمایندگی منتشر شده در 6 اکتبر شامل بند انحصاری بود که از 1 آوریل 2026 اجرایی می‌شود.

نمایندگان POS می‌توانند همزمان فقط با یک اصیل و یک نماینده ارشد کار کنند، که به مدل چند ارائه‌دهنده‌ای که بسیاری از نمایندگان برای تنوع درآمد به آن متکی بودند پایان می‌دهد.

جاشوا در اینجا درباره این موضوع نوشت.

محدودیت‌های تراکنش اکنون مشتریان فردی را به 100,000 نایرا روزانه و 500,000 نایرا هفتگی محدود می‌کند، با محدودیت‌های روزانه نماینده در 1.2 میلیون نایرا.

نمایندگان ارشد نمی‌توانند مستقیماً خدمات بانکداری نمایندگی ارائه دهند، و معیارهای صلاحیت سخت‌تر شده‌اند تا هر کسی با BVN مشکل‌دار، وام‌های بد اخیر یا سابقه جرایم مالی را حذف کنند.

مجازات‌ها شامل لیست سیاه و بازرسی‌های مستقیم نظارتی است.

تنظیم‌کننده در نوامبر هدف خود را بر روی شیوه‌های بازاریابی قرار داد. بخشنامه‌ای که در 27 نوامبر صادر شد، بیانیه‌های مقایسه‌ای، برتر یا ضد بازاریابی را در تبلیغات ممنوع کرد.

مهم‌تر از آن، تمام بازاریابی‌های مبتنی بر مشوق، از جمله چالش‌های چرخش برای برد، قرعه‌کشی جایزه و عناصر بازی‌سازی شده را ممنوع کرد. این قوانین برای بانک‌ها، بانک‌های خدمات پرداخت و سایر موسسات مالی اعمال می‌شود و شرکت‌های دیجیتال-اول را مجبور می‌کند استراتژی‌های رسانه‌های اجتماعی خود را که به شدت به کمپین‌های ویروسی و مسابقات جذب کاربر متکی هستند، بازسازی کنند.

دسامبر سیاست‌های تجدیدنظر شده برداشت نقدی را به همراه داشت که از 1 ژانویه 2026 اجرایی می‌شود. در حالی که CBN تمام محدودیت‌های سپرده را حذف کرد و سقف برداشت هفتگی را به 500,000 نایرا برای افراد و 5 میلیون نایرا برای شرکت‌ها افزایش داد، هزینه‌های برداشت اضافی همچنان 3٪ برای افراد و 5٪ برای شرکت‌ها باقی می‌ماند.

محدودیت‌های روزانه ATM در 100,000 نایرا باقی می‌ماند. این تغییرات می‌تواند وابستگی به نمایندگان POS برای دسترسی به پول نقد را کاهش دهد و احتمالاً حجم تراکنش‌ها را برای شبکه‌های بانکداری نمایندگی که قبلاً با محدودیت‌های انحصاری و مکانی مواجه هستند، کاهش دهد.

افزایش هزینه‌های انطباق با تشدید نظارت CBN

الزامات زیرساختی در طول سال 2025 افزایش یافت.

دستور مهاجرت ISO 20022 از ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت می‌خواهد سیستم‌ها را به استاندارد پیام‌رسانی جدید ارتقا دهند، با خطر جریمه، تعلیق یا لغو مجوز در صورت عدم انطباق.

پیش‌نویس در معرض دید ماه مه درباره راه‌حل‌های خودکار مبارزه با پولشویی، نظارت بر ریسک در زمان واقعی و هشدارهای فوری برای تراکنش‌های پرخطر، از جمله جریان‌های میان زنجیره ای (کراس‌ چین)، سپرده‌های نقدی بزرگ و فعالیت‌های مرتبط با رمزارز را الزامی کرد.

وام‌دهندگان، استارتاپ‌های پرداخت و بانک‌ها اکنون باید سیستم‌های پرچم‌گذاری خودکار را حفظ کنند، که به طور قابل توجهی هزینه‌های انطباق را افزایش می‌دهد.

پیش‌نویس دستورالعمل‌های مربوط به تقلب پرداخت فشاری مجاز، لایه دیگری از تعهد را معرفی کرد. قربانیان باید ظرف 72 ساعت گزارش دهند، پس از آن بانک‌ها و فین‌تک‌ها 16 روز کاری فرصت دارند تا تحقیق و بازپرداخت کنند. جدول زمانی فشرده، فشار را بر سیستم‌های تشخیص و حل تقلب وارد می‌کند.

با پشتیبانی Advanced iFrame. نسخه حرفه‌ای را در CodeCanyon دریافت کنید.

ایفئولووا، دوباره، در اینجا درباره این موضوع نوشت.

کمیسیون امور شرکت‌ها در دسامبر به انباشت مقررات اضافه کرد و تهدید کرد اپراتورهای POS را که با کمیسیون ثبت نشده‌اند در لیست سیاه قرار داده و گزارش دهد. همراه با قوانین ژئوتگ و انحصاری CBN، بانکداری نمایندگی با مانعی از انطباق مواجه است که اپراتورهای کوچکتر ممکن است برای عبور از آن مشکل داشته باشند.

مقررات اپراتور انتقال پول بین‌المللی، که در سال 2024 بررسی و در سال 2025 اجرا شد، حداقل سرمایه عملیاتی را برای IMTOهای خارجی 1 میلیون دلار تعیین کرد. قابل توجه است که بانک‌ها و نهادهای فین‌تک نمی‌توانند مستقیماً مجوزهای IMTO را دریافت کنند و فقط می‌توانند به عنوان نماینده فعالیت کنند، که کنترل بر حرکت پول میان زنجیره ای (کراس‌ چین) را تقویت می‌کند.

تراکم مقرراتی سال 2025 نقطه عطف روشنی را نشان می‌دهد. امور مالی دیجیتال نیجریه از رشد به هر قیمتی به سمت استانداردسازی، حفاظت از مصرف‌کننده و پیشگیری از تقلب در حال حرکت است.

سؤال پیش روی سال 2026 این است که آیا بازیگران کوچکتر می‌توانند هزینه‌های انطباق را جذب کنند یا اینکه تجمیع اجتناب‌ناپذیر می‌شود زیرا فقط پلتفرم‌های با سرمایه خوب از وضعیت عادی جدید جان سالم به در می‌برند.