Un pécule de 2,5 millions de dollars à 62 ans n’achète que 46 000 dollars de dépenses réelles

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Un couple marié, tous deux âgés de 62 ans, dispose de 2,5 millions de dollars répartis entre 1,6 million de dollars dans des IRA traditionnels, 500 000 $ dans un Roth et 400 000 $ dans un compte de courtage imposable. Ils souhaitent prendre leur retraite maintenant, trois ans avant Medicare et cinq ans avant la pleine prestation de Sécurité sociale. En utilisant un taux de retrait brut de 3,8 %, ils prévoient de retirer 95 000 $ du portefeuille la première année. Sur le papier, cela ressemble à un revenu confortable de classe moyenne. En pratique, cela finance environ 3 800 $ par mois de dépenses réelles. Cet écart entre le retrait brut et ce qui atterrit réellement sur le compte courant peut être une surprise.

Commençons par le retrait de 95 000 $. Supposons que la majeure partie provienne de l'IRA traditionnel, ce qui en fait un revenu ordinaire. Après la déduction standard de 2026 de 32 200 $ pour les couples mariés déposant conjointement, le revenu imposable s'élève à environ 63 000 $. Cela se situe dans la tranche d'imposition de 12 %, qui va de 24 800 $ à 100 800 $ pour les déclarants conjoints en 2026. L'impôt fédéral s'élève à environ 7 000 $. Un impôt sur le revenu de l'État typique d'environ 5 % prélève encore 4 000 $ à 5 000 $ supplémentaires.

Vient maintenant la partie que la plupart des gens sous-estiment : l'assurance maladie avant Medicare. Un couple de 62 ans achetant sur le marché ACA à un tarif non subventionné fait régulièrement face à des primes de 20 000 $ à 25 000 $ par an, plus les franchises. Même avec des subventions partielles, 15 000 $ en primes combinées et frais médicaux à la charge du patient est réaliste. La partie B de Medicare, qui commence à 65 ans, coûte 202,90 $ par mois en 2026 avec une franchise de 283 $, donc la pression s'atténue plus tard, mais pas pendant ces trois années.

Les crédits d'impôt sur les primes ACA sont progressivement supprimés en fonction du revenu brut ajusté modifié (MAGI). Retirez un dollar supplémentaire de l'IRA traditionnel, et un couple situé près du seuil de subvention peut perdre des milliers de dollars de crédits du jour au lendemain. Une distribution de 5 000 $ d'un IRA traditionnel qui fait dépasser le MAGI du seuil peut facilement coûter entre 8 000 $ et 12 000 $ en subventions perdues.

La dernière réduction est l'inflation. Si l'on retire les impôts, les soins de santé et la réduction en dollars réels, le retrait de 95 000 $ soutient environ 46 000 $ de dépenses discrétionnaires réelles. À titre de comparaison, les dépenses annuelles moyennes des ménages ont atteint 78 535 $ en 2024.

Deux mouvements pour changer la donne

1. Financez d'abord les dépenses à partir du Roth et du compte de courtage imposable. Les retraits Roth ne comptent pas dans le MAGI. Les retraits du compte de courtage ne génèrent des revenus que sur la partie des gains, et les gains en capital à long terme sont imposés à des taux préférentiels. Un couple retirant 40 000 $ du compte de courtage et 30 000 $ du Roth peut maintenir un MAGI déclaré suffisamment bas pour préserver les subventions ACA, tandis que le solde traditionnel de 1,6 million de dollars continue de composer avec report d'impôt jusqu'à l'arrivée de Medicare à 65 ans.
2. Retardez la Sécurité sociale jusqu'à 70 ans. Les prestations augmentent d'environ 8 % pour chaque année de retard au-delà de l'âge légal de la retraite, jusqu'à 70 ans, et les prestations sont réduites jusqu'à 30 % si elles sont demandées à 62 ans. L'ajustement du coût de la vie (COLA) de 2026 de 2,8 % est ensuite appliqué à une base permanently plus élevée.

L'argument pour prendre la Sécurité sociale à 62 ans repose principalement sur la crainte que le programme change ou que le retraité décède prématurément. Pour un couple disposant de 2,5 millions de dollars et d'une santé moyenne, cette crainte est un mauvais moteur.

Élaborez votre plan de retrait autour du MAGI, et non des soldes de compte. Déterminez exactement quels dollars proviennent de quel compte chaque année entre 62 et 65 ans, puis soumettez le MAGI résultant à un test de résistance par rapport au calendrier actuel des subventions ACA.

De plus, notez le chiffre de 46 000 $ de dépenses réelles et établissez votre budget en fonction de celui-ci, et non des 95 000 $ bruts. Le chiffre brut ne reflète pas ce que vous aurez réellement à dépenser.

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