Le Perturbateur Silencieux : Démasquer la Fraude Numérique dans les Réseaux Financiers de l'APAC

Il n'y a pas si longtemps, les services bancaires dans la région Asie-Pacifique signifiaient faire la queue dans une agence, remplir des formulaires papier et attendre patiemment que les transactions soient traitées.

La fraude, lorsqu'elle se produisait, était relativement visible et souvent plus facile à contenir : les faux billets, les signatures contrefaites ou la falsification de chèques étaient les risques que les banques surveillaient de près.

Ces menaces étaient tangibles, localisées et limitées en ampleur. Aujourd'hui, le contraste est saisissant.

Les paiements se font à la vitesse d'un tapotement, les portefeuilles numériques sont utilisés aussi facilement que l'était autrefois l'argent liquide, les transactions transfrontalières se règlent en quelques secondes, et les Agents d'IA modernes sont là pour nous aider à dépenser pour différentes choses avant même que nous ne nous sentions coupables.

Ce progrès a ouvert des opportunités remarquables tant pour les entreprises que pour les particuliers, mais il a également créé de nouvelles voies pour la criminalité.

La fraude ne concerne plus un chèque falsifié ou un portefeuille volé ; il s'agit d'attaques invisibles et sophistiquées qui exploitent chaque canal numérique.

Chaque nouvelle innovation conçue pour rendre les paiements plus rapides et plus accessibles a, à son tour, créé de nouvelles opportunités pour ceux qui cherchent à exploiter le système, une réalité reflétée dans les données régionales récentes, où la cybersécurité reste le principal risque pour l'Asie-Pacifique (64%), et la perturbation numérique, y compris l'IA, est passée de 30% l'année dernière à 36% aujourd'hui, avec des prévisions atteignant 55% dans les trois prochaines années.

Ensemble, ils capturent le double défi auquel la région est confrontée : la nécessité de sécuriser des écosystèmes financiers de plus en plus numériques tout en s'adaptant à un paysage de menaces en évolution rapide, alimenté par l'automatisation et l'IA.

Une région définie par les contrastes

L'Asie-Pacifique abrite certaines des économies les plus avancées numériquement au monde ainsi que des marchés où des millions de personnes commencent tout juste à découvrir les services financiers en ligne.

À Singapour ou en Australie, les clients s'attendent à ce que leurs banques utilisent une détection avancée des fraudes en temps réel, tandis que dans certaines parties de l'Asie du Sud-Est, les initiatives d'inclusion financière amènent les utilisateurs novices sur des plateformes numériques, souvent avec une conscience limitée des risques encourus.

La diversité des cadres réglementaires dans la région ajoute une couche supplémentaire de complexité.

Le résultat est un environnement riche en opportunités, mais tout aussi attrayant pour les fraudeurs qui prospèrent sur la fragmentation et la préparation inégale.

Cette combinaison de volumes de transactions importants, de niveaux variables de littératie numérique et de surveillance incohérente a fait de l'APAC une cible privilégiée.

Par exemple, un rapport de VISA montre que 36 dollars américains sur chaque 1 000 dollars américains de commandes e-commerce acceptées en Asie-Pacifique s'avèrent frauduleuses, et 55 dollars américains supplémentaires sont rejetés en raison de soupçons de fraude.

Pendant ce temps, la société spécialisée en renseignement sur les menaces Group-IB souligne la menace croissante des attaques de test d'identifiants pilotées par l'IA dans l'APAC, où l'automatisation valide les identifiants volés par le biais de transactions subtiles et non détectées.

Dans un tel environnement, les attaques d'hameçonnage imitent les styles de communication officiels avec une précision troublante, les identités synthétiques échappent aux systèmes de vérification traditionnels, et les fraudeurs utilisent les données personnelles volées non seulement pour commettre des crimes ponctuels, mais aussi pour construire des profils entiers qui semblent authentiques en surface.

Profils de fraude sur les principaux marchés de l'APAC

En Malaisie, les régulateurs ont renforcé les attentes concernant la Surveillance des risques en temps réel et l'analyse basée sur le comportement, alors que les paiements mobiles et les escroqueries de paiement par poussée prolifèrent.

Alors qu'aux Philippines, l'essor de la législation sur les escroqueries de compte reflète la vulnérabilité croissante des utilisateurs novices de la finance numérique qui peuvent manquer de conscience des vecteurs de fraude. En Indonésie, l'adoption rapide des portefeuilles numériques, des rails de paiement transfrontaliers et des transferts basés sur QR a élargi la surface d'attaque, incitant à une surveillance plus stricte de l'infrastructure des systèmes de paiement.

Selon les rapports régionaux de Group-IB, les entreprises de services financiers de la région APAC figuraient parmi les secteurs les plus ciblés, avec plus de 40 attaques enregistrées en une seule année.

Ces typologies soulignent que les banques et les fintechs de l'APAC doivent adopter des plateformes de gestion de la fraude capables d'analyse de liens en temps réel, de modèles basés sur le comportement, d'analyses multi-canaux et d'évaluation des risques liés aux appareils pour suivre l'évolution des menaces.

Pourquoi les approches traditionnelles sont insuffisantes

L'époque où l'on s'appuyait sur des enquêtes post-événement est révolue. Pendant le temps nécessaire pour identifier et enquêter sur un transfert suspect, un fraudeur peut déjà avoir acheminé des fonds à travers plusieurs comptes et juridictions, rendant la récupération presque impossible.

Les vérifications manuelles, aussi rigoureuses soient-elles, ne peuvent faire face à la vitesse et au volume des transactions numériques d'aujourd'hui.

Les institutions financières traditionnelles qui s'appuient encore sur des solutions de fraude héritées et donc sur des défenses réactives ne pourront pas faire face à des dizaines d'Agents d'IA automatisés, formés pour reproduire le comportement des clients.

La mise à jour des bases de données de scénarios de fraude et des règles doit être effectuée en temps opportun et de manière proactive, sur tous les canaux.

Ainsi, la question que chaque institution financière devrait se poser aujourd'hui est la suivante : les mécanismes de prévention sont-ils préparés et ajustés pour repérer et arrêter une fraude orchestrée par une IA avancée en temps réel, ou est-il temps de procéder à une mise à niveau majeure ?

Le rôle de la technologie

C'est là que les plateformes avancées de gestion de la fraude font la différence. Elles changent la donne.

Contrairement aux systèmes hérités, les solutions modernes offrent des techniques modernes pour combattre la fraude, telles que l'analyse de liens, la prise de décision automatisée pilotée par l'IA et l'analytique, la modélisation du comportement.

Avec les déploiements SaaS, les règles, les renseignements et les bases de données sont continuellement mis à jour, suivant les techniques existantes les plus récentes disponibles dans les communautés.

Dans des pays comme Hong Kong, l'adoption de la regtech est déjà à 97% parmi les entreprises interrogées et l'adoption de l'IA à 75%, selon l'Autorité monétaire de Hong Kong.

Avec SmartVista Fraud Management de BPC, les institutions financières exploitent la technologie pilotée par l'IA avec des règles soutenues par le ML pour la modélisation du comportement et l'analyse de liens afin de prédire les modèles d'activité frauduleuse avant qu'ils ne se produisent.

Les institutions financières obtiennent une vue de leurs clients qui s'étend à tous les canaux, qu'il s'agisse de paiements en ligne, numériques, de paiements marchands ou de transactions bancaires de base.

SmartVista Fraud Management prend en charge la validation en ligne, quasi en temps réel et hors ligne avec des règles de fraude personnalisables, une configuration low-code/no-code, multi-institution, des capacités d'analyse de liens et d'analyse visuelle.

Il permet aux utilisateurs de tester des règles sur des données historiques, d'utiliser des algorithmes de correspondance floue et de gérer indépendamment des modèles de scoring ML et des ensembles de données via une interface utilisateur intuitive.

Jonathan Bautista, Directeur Commercial, APAC, BPC sur la flexibilité du déploiement :

Leçons de la pratique

L'expérience dans toute la région montre que le passage de contrôles fragmentés à une approche intégrée et proactive réduit non seulement les pertes financières, mais renforce également la confiance des clients.

Un exemple récent est la Co-opbank Pertama de Malaisie, qui a adopté SmartVista Fraud Management de BPC dans le cloud pour renforcer ses défenses.

En s'éloignant des vérifications manuelles post-événement et en adoptant la surveillance en temps réel et le profilage basé sur le comportement, la banque s'est positionnée pour arrêter la fraude à la vitesse à laquelle elle se produit.

ajoute Jonathan Bautista.

Parmi les exemples, citons Meezan Bank au Pakistan qui a déployé SmartVista Fraud Management à l'échelle de l'entreprise pour protéger tous les paiements, des canaux ATM, POS, mobile aux canaux e-commerce ; DSK Bank en Bulgarie a adopté la gestion de la fraude d'entreprise pour renforcer chaque point de contact numérique ; BIM en Mauritanie a introduit SmartVista Fraud Management et exploite désormais la plateforme centralisée pour intercepter 100% des opérations potentiellement frauduleuses ; et en LATAM, Banco Finandina a choisi SmartVista 3-D Secure 2.0 de BPC pour protéger son activité e-commerce de bout en bout.

Des marchés différents, des réalités réglementaires différentes, mais une seule plateforme avec des résultats constamment solides.

Ces cas montrent un point important : la gestion de la fraude ne consiste pas simplement à déployer de la technologie, il s'agit de construire la confiance, de protéger la réputation et de garantir que les services financiers restent sécurisés sans créer de barrières pour les utilisateurs légitimes.

Dans l'environnement hautement compétitif de l'APAC, où les attentes des consommateurs augmentent et où les régulateurs poussent pour une surveillance plus forte, trouver cet équilibre n'est pas un différenciateur, c'est une nécessité.

Une responsabilité partagée

Aucune institution ne peut lutter contre la fraude isolément. Les régulateurs jouent un rôle central dans l'établissement de normes et l'encouragement de la transparence.

Les marchands et les réseaux de paiement doivent s'assurer que leurs systèmes ne sont pas les maillons les plus faibles de la chaîne.

Les fournisseurs de technologie, comme BPC, apportent les outils et l'expertise pour rendre possible une protection à l'échelle de l'entreprise.

Mais c'est finalement la responsabilité des institutions financières d'intégrer ces éléments dans une stratégie cohérente, avant que les vulnérabilités ne puissent être exploitées à grande échelle.

Que pouvons-nous conclure dans la lutte contre la fraude ?

La fraude a toujours suivi le progrès de la finance. Ce qui a changé, c'est sa vitesse, son échelle et sa sophistication.

Dans l'économie numérique actuelle de l'APAC, la prévention de la fraude doit être plus qu'une réflexion après coup ou un exercice de conformité ; elle doit être traitée comme une pierre angulaire de la résilience et de la croissance.

Les institutions financières qui investissent dans une gestion proactive et intelligente de la fraude limiteront non seulement les pertes, mais construiront également la confiance qui sous-tend le succès à long terme.

Ceux qui ne s'adaptent pas risquent bien plus que des dommages financiers, ils risquent d'éroder la confiance qui maintient l'engagement des clients.

Pour les institutions à la recherche de conseils pratiques, BPC a développé un guide "L'anatomie du nouveau fraudeur" pour acquérir des connaissances approfondies sur la fraude moderne et comment s'y opposer efficacement, quel est le modus operandi du fraudeur et les stratégies efficaces pour améliorer la sécurité de chaque canal d'affaires.

Ces connaissances, ainsi que les capacités éprouvées de SmartVista, aident déjà les organisations de toute la région à protéger chaque transaction, sur chaque canal.

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