eNaira kesulitan sebagai dompet. Kini CBN ingin menjadikannya penggerak pembayaran.

Ketika Bank Sentral Nigeria (CBN) meluncurkan eNaira pada Oktober 2021, proyek ini dipresentasikan sebagai langkah bersejarah dalam upaya Nigeria menuju ekonomi tanpa uang tunai. Sebagai mata uang digital bank sentral (CBDC) pertama di Afrika yang dirancang untuk penggunaan sehari-hari, eNaira diharapkan dapat mempermudah pembayaran, mengurangi biaya remitansi, memperluas inklusi keuangan, dan mendukung pertumbuhan ekonomi.

Hampir lima tahun kemudian, ambisi tersebut masih belum terwujud. eNaira kesulitan mendapatkan adopsi yang luas karena tidak menawarkan banyak hal yang belum tersedia secara lebih praktis melalui aplikasi perbankan, dompet fintech, dan platform uang digital yang sudah ada.

Dalam strategi Payments System Vision (PSV) 2028 yang diluncurkan pada 1 Juni, CBN mengisyaratkan perubahan besar dalam peran eNaira. Alih-alih memposisikannya sebagai dompet digital mandiri yang bersaing dengan bank, fintech, dan penyedia uang digital, bank sentral ingin eNaira menjadi bagian dari infrastruktur yang menopang ekosistem pembayaran digital Nigeria. 

Strategi ini menempatkan CBDC berdampingan dengan inisiatif seperti open banking, identitas digital, pembayaran lintas batas, dan teknologi keuangan yang sedang berkembang.

Pergeseran ini mencerminkan pelajaran dari lambatnya adopsi eNaira sejak diluncurkan pada 2021. Sebagai produk pembayaran yang langsung berhadapan dengan konsumen, eNaira kesulitan menawarkan alternatif yang menarik dibanding opsi pembayaran digital yang sudah ada. 

Tantangan awal eNaira sudah terdokumentasi dengan baik. Akses awalnya mengharuskan pengguna memiliki Bank Verification Number (BVN) atau National Identification Number (NIN), sehingga menyulitkan banyak warga Nigeria yang tidak memiliki rekening bank untuk berpartisipasi. Seperti kebanyakan mata uang digital bank sentral, eNaira dirancang dengan persyaratan verifikasi identitas yang ketat untuk membantu mencegah penipuan, pencucian uang, dan aktivitas keuangan ilegal lainnya.

Namun, persyaratan tersebut juga menciptakan hambatan bagi banyak warga Nigeria yang tidak memiliki identitas resmi atau rekening bank, sehingga membatasi jangkauan CBDC di kalangan masyarakat yang justru ingin diikutsertakan.

Bagi pengguna yang dapat mengaksesnya, platform ini menawarkan sedikit keunggulan dibanding alternatif yang sudah ada seperti aplikasi perbankan, layanan USSD, platform uang digital, dan dompet fintech yang sudah banyak digunakan dan dipercaya.

Akibatnya, adopsi tetap terbatas. Meski ada upaya selanjutnya untuk memperkenalkan akses USSD, alat pembayaran pedagang, dan program percontohan pembayaran pemerintah, eNaira hanya menyumbang sebagian kecil dari transaksi digital. Perannya yang terbatas selama kelangkaan uang tunai di Nigeria pada 2023 juga memunculkan pertanyaan tentang nilai praktisnya.

Seiring waktu, proyek ini menjadi salah satu dari beberapa contoh yang sering dikutip dalam diskusi tentang CBDC yang kesulitan mencapai adopsi arus utama.

CBN mengakui banyak kekurangan ini dalam PSV 2028. Menurut dokumen tersebut, eNaira saat ini memiliki "jutaan dompet" dan telah memproses sekitar ₦22 miliar ($16,02 juta) dalam transaksi. 

"Adopsi berjalan lambat, hambatan mencakup keterlibatan pemangku kepentingan dan dukungan yang terbatas dalam desain dan implementasi, dorongan adopsi dan integrasi yang terbatas, sumber daya dan kapasitas yang terbatas untuk implementasi CBDC ritel, melakukan penciptaan kesadaran, orientasi, pengembangan kasus penggunaan, yang bukan merupakan fungsi inti CBN, dll.," ungkap regulator dalam dokumen tersebut.

Beralih dari produk ke infrastruktur

Salah satu sinyal paling jelas dalam PSV 2028 adalah bahwa CBN semakin memandang sistem pembayaran sebagai infrastruktur yang saling terhubung, bukan produk yang berdiri sendiri. Sepanjang dokumen, terdapat penekanan kuat pada interoperabilitas, identitas digital, open banking, pembayaran real-time, dan inovasi regulasi.

Dokumen ini mengidentifikasi pembayaran lintas batas dan integrasi CBDC sebagai prioritas strategis, serta menyerukan kolaborasi yang lebih dalam dengan jaringan pembayaran regional dan global. Meskipun dokumen tersebut tidak memberikan peta jalan yang komprehensif untuk membawa eNaira melampaui batas Nigeria, dokumen ini mengindikasikan bahwa pengembangan mata uang digital di masa depan kemungkinan akan berfokus pada dukungan pembayaran regional, aliran remitansi, dan perdagangan lintas batas.

PSV 2028 juga mengakui bahwa teknologi semata tidak akan menentukan keberhasilan eNaira. Kepercayaan konsumen, keamanan, interoperabilitas, dan kemudahan penggunaan tetap menjadi tantangan kritis.

Strategi ini mengusulkan mekanisme perlindungan konsumen yang lebih kuat, kerangka keamanan siber yang lebih baik, pemantauan penipuan yang ditingkatkan, dan koordinasi yang lebih besar di seluruh ekosistem pembayaran. Inisiatif-inisiatif ini dimaksudkan untuk memperkuat kepercayaan terhadap pembayaran digital secara lebih luas, menciptakan lingkungan di mana inovasi seperti eNaira dapat mendapatkan penerimaan yang lebih besar.

Apakah strategi ini akan berhasil masih belum pasti. Namun yang jelas, CBN tidak lagi memperlakukan eNaira sebagai eksperimen yang berdiri sendiri. Di bawah PSV 2028, mata uang digital ini diposisikan ulang sebagai salah satu elemen dari upaya yang jauh lebih besar untuk membangun sistem keuangan yang lebih terhubung, aman, dan interoperabel. Bagi sebuah proyek yang banyak pihak telah anggap sebagai peluang yang terlewatkan, pergeseran ini mungkin menawarkan kesempatan kedua bagi eNaira.