CBDC｜欧州中央銀行、既存の決済フレームワークと標準を再利用してデジタルユーロの展開コストを削減へ

欧州中央銀行（ECB）は、共通技術標準の使用を推進することで、デジタルユーロの導入コスト削減に取り組んでいます。一方、銀行側は実装費用として数十億ユーロに上る可能性があると警告しています。

ECBは、欧州の標準化機関と既存の支払いフレームワークを再利用することで合意したと発表しました。これは、金融機関が計画中の中央銀行デジタル通貨を統合する方法を簡素化し、ユーロ圏全体で統一されたユーザーエクスペリエンスを実現することを目的としています。

標準には以下が含まれます：

• CPACE標準は、ECPCが開発し、決済デバイスと決済端末の間の近距離無線通信（NFC）を使用した非接触「タップ・トゥ・ペイ」支払いをサポートします；

• Nexo標準の仕様は、加盟店のシステムと決済サービスプロバイダーおよびアクワイアラーのバックエンドシステムを接続します。例えば、決済受付やATM取引のサポートに使用されます；

• Berlin Group標準は、エイリアス（携帯電話番号など）を使用した支払いを可能にし、モバイルデバイス間の残高確認や照合、スマートフォンの加盟店アプリから開始されるデジタルユーロ取引などの決済受付をサポートします。

この取り組みは、銀行や決済プロバイダーが既存のインフラを活用し、全く新しいシステムを開発するのではなく、欧州の決済スキームが地理的に拡大し、ユースケースを多様化できるようにすることで、普及に向けた主要な障壁の一つを低減するよう設計されています。

例えば、国内のカードスキームが、技術的なPOS端末のアップグレードを必要とせずに、自国市場外の販売時点管理（POS）環境へ事業を拡大できるようになります。

ただし、中央銀行は、この取り組みがプロジェクトに伴う広範な財政的負担を軽減するにとどまり、解消するものではないと認めています。銀行は依然として以下への多額の投資が見込まれています：

• コアシステムのアップグレード、
• コンプライアンスプロセス、および
• 決済インフラ。

ECBが引用した以前の試算によると、ユーロ圏の

• 銀行、
• 加盟店、および
• 決済サービスプロバイダー

は、潜在的なロールアウトの準備のために、4年間で40億〜60億ユーロのコストが発生する可能性があります。

標準化推進は、ECBが可能性のあるパイロットフェーズに先立って技術的な基盤を整備するなか、当局者が決済プロバイダー、加盟店、規制当局間の早期調整を求めるタイミングで行われています。

実装の効率化に向けた取り組みにもかかわらず、業界団体は全体的なコストが依然として大きく、以下に関連する追加費用があると警告しています：

• ソフトウェアのアップグレード、
• 認証要件、および
• 決済端末とATMの変更。

2021年に初めて提案されたデジタルユーロは、立法承認を経て今後10年以内に開始される可能性があり、現金や既存の電子決済を補完することを目的としています。

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