「手数料無料」の送金：ナイジェリアへの送金で実際に起こっていること

私の友人Faruqがカナダからナイジェリアへ送金するためにスマホを開くと、すべてがシンプルに感じられます。アプリをタップし、為替レートを確認して送信ボタンを押します。5分後、彼の家族はお金を受け取ります。振替手数料なし。隠れた費用もなし。少なくとも彼はそう思っています。

「通常、隠れているかどうかに関わらず、手数料はありません」と彼は私に言います。彼は2020年に非公式のチャネルの使用を止めました。フィンテックアプリの方が安全で信頼性が高いと感じたからです。レートは知人から得ていたものより良く見えました。すべてが迅速に行われました。すべてが明確に見えました。

しかし、Akinsola Jegedeは違うものを見ています。彼は送金フィンテックのVitalSwapを設立し、お金が国境を越えて移動する際に実際に何が起こるかを何年もかけて正確にマッピングしてきました。彼によれば、ほとんどの人は実際にどこで支払っているのか全く分かっていません。

ナイジェリアは昨年200億ドル以上の送金を受け取りました。そのお金はロンドン、トロント、ニューヨーク、その他数十の都市からラゴス、アブジャ、そして全国の村々へと移動します。しかし、その旅は画面に表示されるほど単純ではありません。

移動の錯覚

ほとんどの人は、自分のお金が海を越えて飛んでいくと想像しています。ロンドンから100ポンドを送金すれば、数分後にラゴスに着陸する。しかし、そうではありません。

「その100ポンドはナイジェリアに移動しません」とJegedeは言います。「英国に留まるか、Western Unionのグローバルプールに入ります」

ナイジェリアへ送金する際のお金の流れ

Western Unionのような従来の事業者は、ナイジェリアの地元銀行や代理店と連携しています。これらの銀行は取引を検証し、現金を放出し、後で残高を照合します。彼らは単なる銀行ではありません。大規模な販売時点代理店のようなものです。インフラ、コンプライアンスチーム、そして口座に大量の流動性が必要です。これらすべてにお金がかかります。

店舗に入って100ポンドと6ポンドの振替手数料を支払うと、そのお金は多くの手を経るシステムに入ります。Western Unionが手数料を取ります。英国の銀行または店舗代理店が手数料を取ります。ナイジェリアの支払銀行が手数料を取ります。時にはコルレス銀行も手数料を取ります。

しかし、最も高いコストはこれらの目に見える手数料にはありません。為替レートに隠れています。

「外為(FX)が適用されるまでに、90ポンド相当の価値に近いものが残ります」とJegedeは説明します。100ポンドを送金しました。あなたの家族は90ポンド相当のものを受け取ります。残りの10ポンドは、誰も説明しなかった為替レートのマークアップの中に消えました。

フィンテックの約束

新しいフィンテック企業は、自分たちは違うと言います。彼らは仲介業者を排除すると主張します。銀行と代理店の長い連鎖の代わりに、構造がよりシンプルになります。フィンテックから銀行、そして顧客へ。それだけです。

このモデルは、ローカルイン、ローカルアウトと呼ばれるもので機能します。英国から100ポンドを送金すると、そのお金は英国に留まります。フィンテック企業はすでにナイジェリアにナイラを持っています。彼らはその現地流動性を使用してあなたの家族の口座に入金します。国境を越えた毎日の照合を待つ必要はありません。多くの仲介業者も必要ありません。

「取引はより速く、外為(FX)は市場レートに近く、手数料は低いか時にはゼロです」とJegedeは言います。

これは私の友人が経験していることと一致します。迅速な振替。目に見える手数料なし。銀行が提供するものよりも良く見えるレート。彼はスムーズに機能するのでシステムを信頼しています。

しかしJegedeは、手数料ゼロがコストゼロを意味しないと主張します。

ナイジェリアへ送金する際に見えないレート

ほとんどの人が見逃していることがあります。フィンテックアプリが「ポンドあたり2,200ナイラでナイジェリアへ送金」と宣伝する場合、彼らはあなたに1つのレートを示していることがよくあります。しかし、それはあなたが実際に得るレートではないかもしれません。

「ほとんどのナイジェリア人は、ポンドからナイラへのレートがナイラからポンドへのレートと等しいと信じています」とJegedeは言います。「それは違います」

宣伝されているレートは、ナイジェリアから英国への送金のレートであることがよくあります。しかし、あなたは逆のことをしています。ポンドをナイジェリアに送金しています。その取引は異なるレートを使用します。おそらくポンドあたり2,150ナイラ。またはそれ以下。

違いは需要と供給に帰着します。どの通貨が不足しているのか?流動性はどこにあるのか?誰がリスクを保有しているのか?これらの要因がレートを決定します。そしてほとんどのアプリは、顧客がレートが双方向に適用されると仮定していることを知っています。だから彼らはより良い数字を宣伝します。

「マーケティング広告に引っかかる前に、本当に尋ねるべき質問は、私の取引にどの通貨ペアが適用されているかです」とJegedeは言います。「それを知らなければ、手数料がゼロであっても、実際のコストを知りません」

これはおそらく、私の友人が手数料を見ないのに、Jegedeがユーザーはまだ支払っていると主張する理由です。コストは振替手数料から、宣伝されたレートと実際のレートの間のギャップに移動しただけです。

なぜ無料にできないのか

多くの仲介業者を排除するフィンテック企業でも、まだコストがあります。Jegedeの会社は、適切にライセンスを取得するためだけに8か月間業務を停止しなければなりませんでした。

「ライセンス取得の本当のコストは、申請料や最低資本要件ではありません」と彼は説明します。「本当のコストはそれに関連するすべてのことです」

弁護士が必要です。会計士が必要です。監査人が必要です。コンプライアンス担当者が必要です。規制をナビゲートし、ビジネスを正しく構築し、毎年監査に合格できるチームが必要です。そのチームには多額の費用がかかります。

したがって、フィンテック企業はWestern Unionの7~12%の手数料よりも安く請求できますが、本当に無料の振替を提供して生き残ることはできません。コストは単に見えにくくなっただけです。

「顧客がより少なく支払うのは、フィンテックが寛大だからではありません」とJegedeは言います。「システムがよりシンプルだから、より少なく支払うのです」

私の友人は2020年以来、非公式のチャネルを使用していません。それらは「知り合いがいる」という取り決めで、あなたが信頼する誰かがあなたのカナダドルを受け取り、あなたの家族にナイラが届くよう手配するものでした。これらの事業者はオーバーヘッドの少ない並行市場で働いていたため、レートはしばしばより良いものでした。しかしリスクは現実でした。

何か問題が起きた場合の救済手段はありません。取引履歴もありません。お金が消えた場合に追跡する方法もありません。

「ほとんどのフィンテックアプリは信頼性が高く、より良いレートを提供し、一般的に安全に使用できます」と私の友人は言います。「また便利で追跡可能です」

その利便性は重要です。取引は5分で完了します。確認を受け取ります。支払いの証明を示すことができます。ほとんどの人にとって、トレードオフは理にかなっています。安心のために少し多く支払います。

しかしJegedeが指摘するように、ほとんどのユーザーは実際にどれだけ多く支払っているかを全く知りません。

200億ドルが意味するもの

毎年200億ドル以上がナイジェリアに流入すると、小さなパーセンテージが巨額になります。すべての取引が隠れたコストで3~7%を失う場合、それは6億ドルから14億ドルの間で、家族に届く可能性があったがシステムに閉じ込められたままになっています。

問題はフィンテックアプリを使用するかどうかではありません。それらは明らかに代替手段よりも優れています。問題は、人々が自分が何を支払っているかを理解しているかどうかです。

Faruqは依然として隠れた手数料はないと信じています。Jegedeはあることを知っています。真実は、誰も明確に説明しない為替レートスプレッドのどこかにあります。

「自分の取引にどの通貨ペアが適用されているかを知らなければ、実際のコストを知りません」とJegedeは言います。「手数料がゼロであってもです」

次回お金を家に送るときは、アプリに1つの質問をしてください。私の特定の取引にどのレートを使用していますか?宣伝しているレートではありません。実際に適用するレートです。答えはあなたを驚かせるかもしれません。

ナイジェリアは2024年に209億3,000万ドルの送金を受け取り、アフリカ最大の受取国の1つとなりました。2023年後半にナイジェリアに200ドルを送金する平均コストは7.9%で、国連の目標である3%の2倍以上でした。そのコストのほとんどは、目に見える振替手数料ではなく為替レートマークアップに隠れています。

投稿「手数料なし」送金:ナイジェリアへお金を送る際に実際に何が起こるかは、Technextに最初に掲載されました。