Количество потребителей, использующих только цифровые каналы для банковских операций, превысило 2 миллиарда в 2025 году, согласно отчету Capgemini World Retail Banking Report. Эта цифра включает как клиентов исключительно цифровых необанков, так и клиентов традиционных банков, которые полностью прекратили посещать отделения. На развитых рынках от 35% до 55% банковских клиентов теперь являются пользователями только цифровых услуг. Переход к миру, где цифровые технологии на первом месте, имеет последствия для каждого аспекта банковского дела: как разрабатываются продукты, как предоставляются услуги, как управляются риски и как создается конкурентное преимущество.
Что означает банкинг с приоритетом цифровых технологий на практике
Банкинг с приоритетом цифровых технологий означает, что мобильное приложение, а не отделение, является основным каналом взаимодействия с клиентами. Это означает, что продукты разрабатываются для самообслуживания, а не для личных консультаций. Это означает, что подключение клиентов происходит через цифровую проверку личности, а не через бумажные формы. И это означает, что служба поддержки клиентов все чаще работает через чат-боты и внутриприложенные сообщения, а не через телефонные звонки и посещения отделений.
Согласно анализу McKinsey моделей банкинга с приоритетом цифровых технологий, финансовые институты, которые полностью привержены стратегиям цифрового приоритета, сократили свои затраты на обслуживание на 40–60% по сравнению с моделями, ориентированными на отделения. Они также улучшили показатели удовлетворенности клиентов в среднем на 18 процентных пунктов, в первую очередь за счет более быстрого предоставления услуг и доступности 24/7.
Финтех-платформы растут быстрее, чем традиционные банки, и разница в росте наибольшая на рынках, где внедрение цифровых технологий наиболее продвинуто.
Закрытие отделений и перераспределение доступа к банковским услугам
Переход к банкингу с приоритетом цифровых технологий приводит к быстрому закрытию отделений. В Соединенных Штатах более 4 000 банковских отделений закрылись в 2025 году, согласно S&P Global Market Intelligence. Великобритания потеряла более 6 000 отделений с 2015 года, сократив общую сеть более чем наполовину. Европа, Австралия и части Азии переживают аналогичные тенденции.
Согласно данным Statista о закрытии банковских отделений в мире, мировое количество банковских отделений сократилось с 530 000 в 2018 году до 410 000 в 2025 году, что представляет собой сокращение на 23% за семь лет. Темпы закрытия ускоряются по мере роста цифрового внедрения, и экономика поддержания физических отделений становится все труднее оправдать.
Закрытие отделений вызывает обеспокоенность по поводу финансового доступа для пожилых людей, сельских общин и людей с ограниченными возможностями, которые могут полагаться на личные услуги. Несколько стран, включая Великобританию и Францию, ввели законодательство, требующее от банков поддерживать минимальный уровень услуг в недостаточно обслуживаемых районах. Финтех расширяет финансовый доступ для более 1,7 миллиарда взрослых без банковских счетов, но разрыв в доступе, созданный закрытием отделений на развитых рынках, представляет собой отдельную проблему, которую технологии сами по себе могут не полностью решить.
Технологическая инфраструктура для банкинга с приоритетом цифровых технологий
Управление банком с приоритетом цифровых технологий требует иной технологической инфраструктуры, чем управление банком, ориентированным на отделения. Облачные вычисления, архитектура на основе API, обработка данных в реальном времени и автоматизация на базе ИИ являются основными технологическими компонентами. Согласно исследованию Accenture 2025 года о технологиях банкинга с приоритетом цифровых технологий, банки, которые внедрили облачные базовые банковские системы, могут запускать новые продукты в 5 раз быстрее, чем те, которые работают на устаревших мейнфреймах.
Финансовые API питают следующее поколение финтех-платформ, и они одинаково важны для традиционных банков, переходящих к моделям с приоритетом цифровых технологий. API позволяют банкам интегрироваться с финтех-партнерами, подключаться к сторонним источникам данных и предлагать свои услуги через небанковские платформы посредством встроенных финансовых решений.
Конкурентные последствия
В мире с приоритетом цифровых технологий источники конкурентного преимущества в банковском деле меняются. Сети отделений и присутствие на местном рынке, которые были основными конкурентными барьерами на протяжении десятилетий, снижаются в ценности. Технологические возможности, аналитика данных и цифровой клиентский опыт приобретают все большее значение.
Исследование BCG о конкурентном преимуществе в цифровом банкинге показало, что пять основных факторов, влияющих на выбор клиентов в банкинге с приоритетом цифровых технологий: качество и надежность приложения (упоминается 72% потребителей), прозрачность комиссий (68%), скорость транзакций (65%), персонализированные рекомендации (48%) и широта интегрированных услуг (44%).
Ожидается, что клиенты цифрового банкинга превысят 3,6 миллиарда к 2028 году. Институты, которые будут наиболее эффективно конкурировать за этих клиентов, будут теми, кто инвестировал в технологии, дизайн и возможности работы с данными, необходимые для обеспечения стабильно превосходного цифрового опыта.
Данные Capgemini о 2 миллиардах пользователей исключительно цифрового банкинга представляют собой переломный момент. На большинстве развитых рынков цифровой приоритет теперь является доминирующей моделью, а не альтернативой. Банки, которые не привержены стратегиям цифрового приоритета, работают вопреки потребительским предпочтениям.
