Myka của Sim Shagaya muốn làm cho bảo hiểm những gì ngân hàng đại lý đã làm cho fintech

"Tại sao có quá ít người Nigeria mua bảo hiểm?" Câu hỏi đó tự nhiên xuất hiện khi nhìn vào tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm của Nigeria. Với dân số hơn 200 triệu người, hơn 70% người Nigeria không có bất kỳ hình thức bảo hiểm nào tính đến năm 2025, theo Hội đồng Môi giới Bảo hiểm Đăng ký Nigeria (NCRIB).

Khi Sim Shagaya, doanh nhân sáng lập Konga - một nền tảng thương mại điện tử, cùng uLesson và Miva Open University, bắt đầu tìm kiếm câu trả lời, ông nhận được cùng một đáp án: người Nigeria không tin vào bảo hiểm.

Thế nhưng lý giải đó chưa bao giờ hoàn toàn phù hợp với những gì ông quan sát thấy. 

"Không phải người Nigeria không hiểu về bảo vệ," ông chia sẻ với TechCabal trong một cuộc phỏng vấn vào ngày 11 tháng 5. "Nhu cầu được bảo vệ vẫn luôn hiện hữu. Điều còn thiếu chính là kênh phân phối các sản phẩm bảo vệ có cấu trúc đến tay những người chưa từng được tiếp cận."

Sau hơn một thập kỷ xây dựng các doanh nghiệp giải quyết thách thức về tiếp cận và phân phối, Shagaya đã ra mắt Myka - một nhà môi giới kỹ thuật số được cấp phép, cho phép người tiêu dùng và doanh nghiệp mua sản phẩm bảo hiểm từ nhiều nhà cung cấp. 

Myka được hậu thuẫn bởi Ventures Platform, TLcom, Shola Akinlade - đồng sáng lập Paystack; Ridwan Olalere - nhà sáng lập LemFi; và Olumide Soyombo - nhà sáng lập Voltron Capital, trong một vòng gọi vốn pre-seed chưa được công bố. Myka ra mắt với các sản phẩm bảo hiểm bao gồm xe cơ giới, thiết bị điện tử, tài sản, sức khỏe, nhân thọ và du lịch.

Ngành công nghiệp tỷ đô với vấn đề bán lẻ

Ngành bảo hiểm Nigeria ghi nhận tổng tài sản vượt mức ₦4 nghìn tỷ ($2,9 tỷ) trong quý 4 năm 2025, theo dữ liệu từ báo cáo Hiệu suất Thị trường Bảo hiểm do Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAICOM) - cơ quan quản lý bảo hiểm của Nigeria - công bố. 

Dù quy mô lớn, tầm với của ngành vẫn còn hạn chế, khi phần lớn phí bảo hiểm đến từ các khách hàng doanh nghiệp lớn thường cung cấp bảo hiểm như một phúc lợi cho nhân viên, Shagaya lưu ý. Điều này khiến tỷ lệ áp dụng bảo hiểm bán lẻ tụt hậu rất xa so với quy mô thị trường.

Nhận thức thấp, rào cản chi phí, kênh phân phối hạn chế và niềm tin thấp vào ngành đã đặt ra thách thức cho việc người Nigeria tiếp cận bảo hiểm. 

"Một trong những vấn đề gây ra khó khăn cho ngành là sự thiếu tin tưởng, xuất phát từ việc quy trình thanh toán khiếu nại không được tốt," Shagaya nói. "Người Nigeria cảm thấy họ mua bảo hiểm, nhưng khi đến lúc khiếu nại, quy trình lại rườm rà, căng thẳng, khó khăn, và nhiều khi họ cảm thấy bị đối xử không công bằng."

Theo ông, sự thiếu tin tưởng đó còn bị trầm trọng thêm bởi sự phổ biến của các hợp đồng bảo hiểm giả mạo và hồ sơ phân tán trong toàn ngành. Không có hệ thống xác minh đáng tin cậy, người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc xác nhận quyền lợi bảo hiểm của mình là thực sự.

Tuy nhiên, trong năm qua, ngành đã trải qua cải cách thông qua Đạo luật Cải cách Ngành Bảo hiểm Nigeria 2025, đặt bảo hiểm bán lẻ và số hóa làm trung tâm của chiến lược tăng trưởng ngành. Cải cách nhằm mở rộng khả năng tiếp cận, tăng cường bảo vệ người tiêu dùng, cải thiện việc giải quyết khiếu nại, và tạo ra cơ sở hạ tầng cần thiết để đưa bảo hiểm đến tay những người Nigeria vốn bị loại khỏi thị trường.

Với Shagaya, những cải cách này tạo ra điều kiện cần thiết để Myka mang bảo hiểm bán lẻ đến với nhiều người Nigeria hơn.

Myka hoạt động như thế nào

Câu trả lời của Myka cho vấn đề bảo hiểm của Nigeria bắt đầu bằng một ứng dụng người tiêu dùng cho phép người dùng mua hợp đồng bảo hiểm trong nhiều danh mục và nhận tài liệu hợp đồng trực tiếp qua WhatsApp, theo Shagaya. 

Myka hoạt động như một nhà môi giới kỹ thuật số, tổng hợp sản phẩm từ tới 17 công ty bảo lãnh bảo hiểm, bao gồm AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex và Tangerine, cho phép khách hàng so sánh các hợp đồng từ nhiều nhà cung cấp.

Các công ty bảo hiểm tạo ra và bảo lãnh hợp đồng, trong khi Myka phân phối các sản phẩm đó, xử lý việc tiếp nhận khách hàng và quản lý trải nghiệm khách hàng, ông lưu ý. Nền tảng tích hợp với các công ty bảo hiểm thông qua Giao diện Lập trình Ứng dụng (APIs).

Shagaya lưu ý rằng nền tảng được thiết kế để giảm thiểu các lỗi tài liệu gây ra thách thức trong quá trình khiếu nại bảo hiểm. Đối với bảo hiểm xe cơ giới, Myka có thể xác minh thông tin phương tiện và đối chiếu danh tính với cơ sở dữ liệu quản lý, theo ông. 

Myka áp dụng cách tiếp cận khác biệt đối với các khiếu nại bằng cách xây dựng mạng lưới sửa chữa kết nối người giữ hợp đồng bảo hiểm - những người mua hợp đồng bảo hiểm - với các nhà cung cấp dịch vụ. 

Ông đưa ra ví dụ về một khách hàng có bảo hiểm thiết bị điện tử và màn hình điện thoại bị vỡ, người này có thể báo cáo sự cố, nhận hướng dẫn đến trung tâm sửa chữa được phê duyệt và có thiết bị được sửa chữa mà không phải tự chi trả. Mô hình tương tự đang được mở rộng sang các khiếu nại bảo hiểm xe cơ giới để giảm thời gian chờ đợi và loại bỏ rắc rối.

Để hỗ trợ hệ thống đó, Myka sử dụng xác minh danh tính bằng Số Định danh Quốc gia (NIN), kiểm tra sinh trắc học và các công cụ hỗ trợ AI so sánh thông tin hợp đồng với dữ liệu khiếu nại. 

Tuy nhiên, Shagaya lưu ý rằng việc bán bảo hiểm qua ứng dụng chỉ là một phần trong tầm nhìn của Myka.

Ngân hàng đại lý, nhưng dành cho bảo hiểm

Trong khi ngành công nghệ bảo hiểm tập trung vào phân phối ưu tiên kỹ thuật số, Shagaya lập luận rằng việc áp dụng bảo hiểm tại Nigeria có thể được thúc đẩy bởi một chiến lược phân phối đưa các hợp đồng bảo hiểm đến những nơi mà mọi người đã đưa ra quyết định mua hàng.

"Người ta đã nói nhiều về việc nhúng bảo hiểm vào các luồng thanh toán và luồng kỹ thuật số, nhưng tôi nghĩ đó là một sai lầm. Tôi cho rằng cách đó không phản ánh thực tế của chúng ta," ông nói. "Sự thật là các luồng giao dịch ở Nigeria rất thủ công đối với nhiều doanh nghiệp. Chưa ai cung cấp một kênh cho đại lý ô tô bán bảo hiểm toàn diện hoặc bảo hiểm bên thứ ba ngay khi xe đang được bán. Đó là vai trò mà Myka muốn đảm nhận."

Theo Shagaya, vào tháng 5, Chương trình Giới thiệu Khách hàng Có cấu trúc của Myka đã được chấp nhận vào hộp cát quy định của NAICOM - được thiết kế để thử nghiệm các sản phẩm, dịch vụ và mô hình kinh doanh bảo hiểm sáng tạo. 

Chương trình giới thiệu, ông giải thích, cho phép Myka khám phá mô hình phân phối dựa trên cộng đồng trong đó các cá nhân và tổ chức đáng tin cậy có thể giới thiệu sản phẩm bảo hiểm trong mạng lưới của họ. Theo mô hình này, một dược sĩ có thể giới thiệu hoặc bán sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, trong khi một đại lý du lịch có thể giới thiệu bảo hiểm du lịch khi đặt chuyến đi quốc tế. Các hiệp hội cộng đồng và mạng lưới địa phương khác cũng có thể giới thiệu sản phẩm bảo hiểm cho thành viên của họ thông qua nền tảng đối tác của Myka. 

Mô hình này lấy cảm hứng từ ngân hàng đại lý, vốn đã mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính bằng cách dựa vào các đại lý địa phương.

"Công việc này sẽ không thể thực hiện được nếu không có sự tham gia quy định mà NAICOM đã thể hiện," ông nói. "Sự cởi mở trong việc khám phá các mô hình mới - trong khi vẫn duy trì các tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng luôn phải được đặt lên hàng đầu - đó chính là hình ảnh của một cơ quan quản lý sáng suốt. Chúng tôi biết ơn về điều đó và cam kết trân trọng sự tin tưởng mà điều đó đại diện."

Chiến lược phân phối của startup cũng đồng điệu với các nhà đầu tư. Myka ra mắt với một vòng pre-seed chưa được công bố từ một nhóm nhà đầu tư đang đặt cược vào cách tiếp cận mới trong phân phối bảo hiểm để mở rộng tỷ lệ áp dụng.

"Chúng tôi đã thấy các mô hình đại lý kiểu này hoạt động rất hiệu quả và thành công ở một số công ty trong danh mục đầu tư của chúng tôi, bao gồm Moniepoint. Chúng tôi cho rằng cần có sự đổi mới trong cách phân phối bảo hiểm," Kola Aina, đối tác sáng lập tại Ventures Platform, chia sẻ với TechCabal trong một cuộc phỏng vấn.  "Đây là lý do chúng tôi háo hức theo dõi tất cả những thử nghiệm mà Sim và nhóm sẽ thực hiện trong vài tháng tới, khi họ triển khai các sản phẩm."

Aina lập luận rằng tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm thấp của Nigeria mang đến cơ hội tăng trưởng đáng kể cho ngành.

"Bảo hiểm có thể đóng vai trò thực sự quan trọng trong việc cải thiện sự thịnh vượng, mở rộng quy mô nền kinh tế và cải thiện sinh kế," ông bổ sung. "Chúng tôi cho rằng việc giải quyết bảo hiểm theo quy mô tại Nigeria có thể đóng góp vào sứ mệnh mở rộng và dân chủ hóa sự thịnh vượng của chúng tôi."

Giống như hầu hết các nhà môi giới bảo hiểm, Myka tạo ra doanh thu bằng cách kiếm hoa hồng từ các nhà cung cấp bảo hiểm cho các hợp đồng được bán qua nền tảng và mạng lưới phân phối của mình. Startup này gia nhập một lĩnh vực đang phát triển với nhiều startup trong ngành bảo hiểm, bao gồm Curacel, Casava và PaddyCover, đang hiện đại hóa các lĩnh vực khác nhau của ngành bảo hiểm Nigeria.

Hơn một thập kỷ sau khi xây dựng các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại điện tử và giáo dục, Shagaya một lần nữa đặt cược vào phân phối.

"Tôi đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực phân phối tại Nigeria, và tôi chưa thấy vấn đề phân phối nào gay gắt như trong bảo hiểm," ông nói. "Quy mô của sự thiếu phục vụ trên thị trường này thực sự đáng kinh ngạc."

Thành công của Myka sẽ phụ thuộc vào việc liệu chẩn đoán của Shagaya về vấn đề bảo hiểm của Nigeria có chính xác hay không. Nếu luận điểm đó được chứng minh là đúng, điều đó có thể có nghĩa là hàng triệu người Nigeria chưa bao giờ mua bảo hiểm có thể tiếp cận bảo hiểm theo cách phù hợp với cách họ đưa ra quyết định.