Nomba 與 Globus Bank 放貸 ₦213 億未出現違約，現在他們要放貸 ₦5000 億

想像一下拉各斯的小企業主、奧尼查的批發商，以及阿布賈的餐廳經營者。他們需要貸款來發展業務，走進銀行，銀行要求提供經審計的財務報表、土地所有權證明和有記錄的信用歷史。他們沒有這些東西，並非因為生意失敗，而是因為從來沒有人正式記錄過他們的業務實際表現如何。銀行拒絕了。生意陷入困境。

這就是奈及利亞企業貸款的故事。這不是關於壞借款人的故事。這是關於破碎系統的故事，一個為大多數奈及利亞企業不是、也可能永遠不會成為的借款人類型而建立的系統。

Nomba 和 Globus Bank 今天宣布，他們一直在默默建立一個不同的系統，其成果值得關注。這兩家公司已向奈及利亞企業部署了 213 億奈拉的信貸，涵蓋批發和零售、專業服務、餐飲和酒店業、石油和天然氣，以及快速消費品行業。整個投資組合的不良貸款比率低於 1%。

就背景而言,這個數字非常驚人。奈及利亞的企業信貸不良貸款比率通常超過 5%，許多投資組合遠遠超過這個數字。在五個不同行業和數百個不同借款人中實現低於 1% 的比率，並非這個市場經常出現的情況。奈及利亞中央銀行已將不良貸款上升標記為整個銀行業持續關注的問題。Nomba 和 Globus Bank 正朝著相反的方向前進。

原因歸結為 Nomba 在放貸之前如何了解其借款人。Nomba 是一家支付和銀行基礎設施公司，這意味著它已經深入其服務商戶的日常營運中。每筆交易、每筆銷售、每筆通過商戶 Nomba 帳戶的結算都會被即時捕獲和結構化。當 Nomba 決定是否向商戶提供信貸時，它不會閱讀可能已經過時數月的文件；它會讀取企業上週二實際賺取的金額。

這改變了信貸決策的一切。貸款額度是根據企業實際收入來確定的，這意味著它不太可能大到無法償還。風險是根據企業今天正在發生的情況來管理的，這意味著問題會被及早發現，而不是發現得太遲。

該模式的另一個部分更具創意。奈及利亞的大多數小企業無法提供銀行傳統上要求的抵押品：土地、機械、具有明確所有權的固定實物資產。

Nomba 使用即時數據

Nomba 建立了所謂的數位化抵押品框架，其邏輯十分精巧。Nomba 不要求借款人沒有的資產，而是將借款人對其平台生態系統的訪問權限（包括支付處理、結算流程以及企業日常運營所依賴的工具）直接與他們的貸款還款行為聯繫起來。

商戶還款不是因為催收人員打電話。他們還款是因為他們的業務依賴於與維持其運營的基礎設施保持良好關係。這是比威脅更強大的根本激勵。

Yinka Adewale，Nomba 執行長

Globus Bank 董事總經理兼執行長 Elias Igbinakenzua 指出這個數字實際證明了什麼。

下一步是擴大規模。Nomba 和 Globus Bank 計劃擴大合作關係，吸引更多機構貸款人，包括商業銀行和開發金融機構，重點關注物流、醫療保健和製造業。目標是 5000 億奈拉的信貸帳簿。

這是一個龐大的數字，在一個充滿大額信貸公告的市場中，它理所當然會受到一些質疑。但 Nomba 提出了一個不尋常的提議：當我們達到目標時再來問我們不良貸款比率。

如果該模式在 5000 億奈拉時仍能像在 213 億奈拉時那樣保持穩定，那將是對「奈及利亞企業能否真正大規模獲得貸款」這個問題的所有答案。

奧尼查的批發商、阿布賈的餐廳老闆、被傳統銀行拒絕的小企業，這就是這個模式最終服務的對象。