第61天住院費用為434美元，第91天為868美元，第151天則由您自付

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一名72歲的退休人士因跌倒被送入加護病房，在住院三週後仍因併發症持續住院，住院時間遠超家人預期。家人以為Medicare A部分已涵蓋所有費用，但帳單卻說明事實並非如此。超過第60天後，每日共同保險費用開始計算；超過第90天後，每日費用加倍，並開始動用有限的終身儲備日額度；超過第150天後，該給付期間內的Medicare住院給付正式終止。

大多數人永遠不會碰到這些門檻。Medicare住院患者的平均住院天數不到一週。但中風、嚴重感染、複雜的心臟手術或長時間的加護病房療程，都可能突破第60天，而超過這條線後的費用結構，是Original Medicare中最少人了解的機制之一。

2026年的天數門檻

A部分以「給付期間」為單位支付住院醫療費用。給付期間從患者入院當天開始，到患者離開醫院及專業護理機構滿連續60天後結束。在此期間內，2026年的費用階梯如下：

• 第1至第60天：患者支付1,736美元的A部分住院自付額，之後每日共同保險費用為0美元。
• 第61至第90天：每日共同保險費用為434美元，較2025年的419美元有所上漲。
• 第91至第150天：每日共同保險費用為868美元，較2025年的838美元有所上漲，從一次性的60個終身儲備日中扣除。
• 第151天及以後：Medicare不支付任何費用，患者須自行承擔全額帳單費用。

在第61至90天的費用階梯中，連續住院30天，僅共同保險費用一項便須支付每日費率乘以天數的金額。若患者以第91至150天的費率用完所有60個終身儲備日，則在Medicare完全停止給付前，須自行支付每個儲備日的較高每日費率。

終身儲備日不會重置

60個終身儲備日是一個陷阱。這是Medicare受益人一生中僅有一次的額度，不按年重置，也不按給付期間重置。若在2026年使用了其中20天，患者此後永遠只剩40天。若60天全部用完，下次住院超過第90天的費用將完全由患者自行承擔。

自付額的機制則以另一種方式造成損失。1,736美元的自付額按給付期間計算，而非按日曆年計算。若患者3月出院，7月在滿60天後再次住院，則一年內須支付兩次自付額。在不幸的一年中，兩次不相關的住院可能意味著兩筆完整的自付額，加上兩個獨立的天數計算時鐘。

以上僅為A部分的住院費用階梯。專業護理機構的100天限制（2026年第21至第100天每日共同保險費用為217美元）是一項獨立給付，有其自己的計算時鐘，並按給付期間重置。

實際上由什麼來涵蓋

Medigap G計劃保單是新加入者最常選擇的補充保險，它涵蓋第61至第90天的A部分共同保險費用、第91至第150天的終身儲備日共同保險費用，並在Medicare給付終止後額外增加365天的住院給付。G計劃同時涵蓋A部分自付額。對於長期且複雜的住院情況，這是補充保險中最具價值的功能，也是G計劃保費在大多數州對於有實際可能長期住院的人而言物有所值的原因。

Medicare Advantage計劃對住院費用的處理方式有所不同。這類計劃通常不採用Original Medicare的A部分自付額及終身儲備日結構，而是對前幾天的住院收取每日定額自付，並以年度自付上限限制網絡內的支出。這種保障可在長期住院期間限制費用，但各計劃的醫療服務提供者網絡、事前授權要求及網絡外給付規定各有不同。

若您正面臨此情況，應採取的行動

有兩項行動至關重要。首先，任何首次加入Medicare的人，應在B部分生效後開始的6個月Medigap開放加入期內，詢問G計劃或高自付額G計劃的報價。該期限結束後，大多數州的保險公司可對申請進行醫療核保，並可能根據健康狀況拒絕承保或收取更高保費。對許多受益人而言，這使得日後獲得長期住院保障變得更加困難且費用高昂。

其次，目前加入Original Medicare但未附加補充保險的人，應查詢自己已使用多少終身儲備日。相關數據可透過Medicare理賠記錄及Medicare.gov帳戶歷史記錄查詢。若患者在先前住院期間已使用30個儲備日，則其餘生僅剩30天。一旦60個儲備日全部用完，除非另有其他保障，否則未來住院超過第90天後，Medicare住院給付即告終止。

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