بانک مرکزی نیجریه یک برنامه بزرگ برای پرداخت‌ها تا ۲۰۲۸ دارد. ۱۳ نکته ارزشمند برای دانستن.

نیجریه در حوزه پرداخت‌ها و فین‌تک در آفریقا پیشتاز است و این ادعایی نیست که نیاز به استدلال داشته باشد. این جایگاه بر چشم‌اندازهای نظام پرداخت در سطح جهانی و اجرای دقیق آن‌ها استوار است.

بانک مرکزی نیجریه تقریباً بیست سال است که در این مسیر گام برمی‌دارد و واقعاً در آن مهارت دارد. اولین چشم‌انداز در اواسط دهه ۲۰۰۰ میلادی ارائه شد؛ آخرین آن در آبان ۱۴۰۱ (نوامبر ۲۰۲۲) راه‌اندازی شد، و در این فاصله کشوری را که اکثر بزرگسالانش حساب بانکی نداشتند و تقریباً همه چیز با پول نقد تسویه می‌شد، به یکی از معدود جاهای روی زمین تبدیل کردند که می‌توانید پول را به یک غریبه بفرستید و در عرض چند ثانیه واریز آن را مشاهده کنید. ما هویت مالی واقعی‌ای را در قالب شماره تأیید بانکی (BVN)، شبکه‌ای از نزدیک به دو میلیون نقطه تماس نمایندگی، و یک سامانه پرداخت آنی که بقیه قاره از آن می‌آموزند، ساختیم و اکنون سالانه بیش از یک کوادریلیون نایرا از طریق کانال‌های الکترونیکی جابجا می‌کنیم. 

PSV 2028 قسمت بعدی است و بلندپروازانه است؛ به بیان مؤدبانه، بانک مرکزی نیجریه به خود تقریباً سی ماه فرصت داده تا فهرستی را تحویل دهد که حتی کشوری بسیار ساده‌تر را هم به چالش می‌کشید. چیزهای زیادی هست که دوست دارم، چند چیز هست که با ملایمت با آن‌ها مخالفم، و یکی دو چیز هم هست که کاش در آن می‌بود ولی نیست. سیزده نکته، به همین ترتیب.

نقاط مثبت

۱. زیرساخت ملی پرداخت یک دستاورد واقعی است

مهم‌ترین چیز در این سند به اندازه پی‌ریزی برج خلیفه درخشان است؛ عمیق و نامرئی. NPS بازسازی کامل NIBSS از ریل‌های ملی است که از قبل راه‌اندازی شده، با اولین تراکنش واقعی‌اش که در آبان ۱۴۰۴ (نوامبر ۲۰۲۵) بین PalmPay و Wema Bank انجام شد و اکنون در حال توسعه به سایر بانک‌ها است (صفحات ۳۴ و ۴۲). این سامانه جایگزین موتور پرداخت‌های آنی NIBSS می‌شود که از سال ۲۰۱۱ ما را حمل کرده و قبل از اینکه ظرفیتش تمام شود، سالانه بیش از نه میلیارد انتقال را پردازش می‌کرد؛ و با ساخته شدن بر پایه ISO 20022، سرانجام داده‌های پرداخت غنی‌تر، تسویه خودکار، و سازگاری بین‌المللی که تاکنون فاقد آن بودیم را به ما می‌دهد. حتی اگر PSV 2028 چیز دیگری ارائه نمی‌داد، همین به تنهایی ارزشمند بود.

۲. بانک مرکزی نیجریه سیاست را با صنعت می‌سازد

این نقطه قوتی است که اکثر مردم به آن توجه نمی‌کنند و دلیل بزرگی است که این اسناد ارزش گرفتن جدی دارند. وقتی بانک مرکزی نیجریه می‌خواهد سیاست ملی تعیین کند، متخصصان نیجریایی که واقعاً ریل‌ها، بانک‌ها، فین‌تک‌ها، سوییچ‌ها، شرکای توسعه، و کارشناسان موضوعی را اداره می‌کنند را گرد هم می‌آورد و آن را با آن‌ها می‌سازد، نه اینکه فرمانی صادر کند و همه را به اجرا وادارد. 

PSV 2028 در بخش تقدیر و تشکر خود نیز همین را می‌گوید و به موسسات مالی، انجمن‌های صنعتی، و نوآوران فین‌تک برای شکل‌دادن به سند اعتبار می‌دهد (صفحه ۱۰)، و هر کسی که در این جلسات کاری نشسته بداند چقدر این فرآیند واقعی است. وقتی صنعت در مورد جدول زمانی AML خودکار مخالفت کرد، پنجره انطباق از دوازده ماه به هجده ماه افزایش یافت، و وقتی اپراتورها استدلال کردند که محدوده جغرافیایی ۱۰ متری POS غیرممکن است، بانک مرکزی نیجریه آن را به ۷۰ متر گسترش داد. ناظمی که مشورت می‌کند و سپس واقعاً تنظیم می‌کند نادرتر از چیزی است که به نظر می‌رسد، و این دلیل بزرگی است که سیاست پرداخت نیجریه پس از اعلام معمولاً پابرجا می‌ماند.

۳. کلاهبرداری و امنیت سایبری سرانجام در اولویت قرار گرفته‌اند و کار از صفحه کاغذ فراتر رفته است

سال‌ها، کلاهبرداری چیزی بود که همه از آن شکایت می‌کردند و هیچ‌کس حاضر به مقابله با آن نبود. PSV 2028 آن را در مرکز قرار می‌دهد، با نظارت مبتنی بر هوش مصنوعی و تحلیل‌های پیش‌بینانه (صفحه ۶۳)، موضع قوی‌تر در مبارزه با پول‌شویی (AML) و مقابله با تأمین مالی تروریسم (CFT) (صفحه ۳۸)، یک مرکز عملیات امنیت ملی، و یک پلتفرم اشتراک‌گذاری اطلاعات کلاهبرداری در سطح صنعت (صفحات ۳۹ و ۹۵ تا ۱۰۳). 

دلیل اهمیت آن مستند است، زیرا داده‌های NIBSS نشان می‌دهد زیان‌های کلاهبرداری از حدود ۱۱.۶ میلیارد نایرا در سال ۲۰۲۰ به ۵۲.۳ میلیارد نایرا در سال ۲۰۲۴ افزایش یافته است. و برخلاف اکثر وعده‌های اسناد چشم‌انداز، این یکی از قبل در بیش از یک بخش بانک مرکزی نیجریه در حال حرکت است. اداره نظارت بانکی بانک مرکزی نیجریه در اسفند ۱۴۰۴ (مارس ۲۰۲۶) استانداردهای پایه برای AML خودکار را صادر کرد و به بانک‌های سپرده‌گیر ۱۸ ماه و به سایر موسسات ۲۴ ماه فرصت داد تا نظارت هوش مصنوعی و یادگیری ماشین را با آزمون دقت سالانه اجرا کنند. اداره نظارت سامانه‌های پرداخت دستور جغرافیایی‌سازی GPS بر روی هر ترمینال POS را صادر کرد که بر روی اتصال دستگاه و فهرست تقلب BVN در سمت پرداخت آنی لایه‌بندی شده است. هر نظری که در مورد هر قانون واحد داشته باشید، جهت کاملاً روشن است و اکنون در حال اتفاق افتادن است.

۴. BVN و دلیل وجود NIN

حق بانک مرکزی نیجریه را در حوزه هویت به رسمیت بشناسیم. BVN زیر بیش از ۳۲۰ میلیون حساب قرار دارد و ستون فقرات احراز هویت دیجیتال مشتری (KYC) شد، و این اثبات مفهومی است که برنامه شماره ملی شناسایی (NIN) را معتبر کرد، بنابراین این دو یک توالی هستند نه رقیب (صفحات ۳۲ و ۷۵ تا ۷۶). سند پوشش NIN را تا اواخر سال ۲۰۲۵ بیش از ۱۲۲ میلیون نفر اعلام می‌کند و به صراحت بیان می‌کند که ثبت‌نام با کمبود منابع مالی و تجهیزات میدانی روبرو است که دلیل واقعی عقب‌ماندن از BVN است. این صداقت اهمیت دارد، زیرا اجبار به اتصال حساب بانکی به NIN به عنوان خطری شناسایی شده که می‌تواند مردم را به سیستم غیررسمی برگرداند اگر ریل‌های هویت نتوانند همگام شوند.

۵. جاه‌طلبی اتوماسیون انطباق واقعاً مدرن است

PSV 2028 خواهان یک ظرفیت ملی RegTech و SupTech، یک دفترچه قوانین بانک مرکزی نیجریه قابل خواندن توسط ماشین در قالب JSON و XML، و ۹۰٪ موسسات ارسال‌کننده داده‌های انطباق خودکار به بانک مرکزی نیجریه تا سال ۲۰۲۸ است (صفحه ۶۳). این صحبت‌های آرمانی نیست، زیرا استانداردهای پایه AML خودکار که اکنون در جریان است قبلاً اولین حرکت ملموس به سمت نظارتی است که داده‌های ساختاریافته را در زمان تقریبی واقعی می‌خواند به جای دنبال کردن گزارش‌های فصلی کاغذی. تعداد بسیار کمی از بانک‌های مرکزی در هر جایی به این موضوع به صورت مکتوب متعهد شده‌اند و این نوع ظرفیتی است که یک دهه به آرامی انباشته می‌شود.

۶. حمایت از مصرف‌کننده و شمول مالی، که کاش اولویت بالاتری داشت

سابقه در اینجا واقعی است، با قوانین سطح خدمات که بازپرداخت ATM را ملزم به تسویه در یک روز و برگشت‌های ناموفق POS را در سه روز می‌کند (صفحه ۳۲)، و شمول رسمی از ۵۶٪ در ۲۰۲۰ به ۶۴٪ در ۲۰۲۳ بر اساس اعداد EFInA افزایش یافت، که عمدتاً توسط کانال‌های فین‌تک و غیربانکی نه بانک‌ها هدایت شد. تنها آرزوی صادقانه من این است که این موضوع در اولویت‌های بانک مرکزی نیجریه بالاتر قرار می‌گرفت نه در میانه فهرست، زیرا همه چیز دیگر در سند - ریل‌ها، کنترل‌های کلاهبرداری، محصولات جدید - در نهایت بر این اساس استوار است که آیا مردم عادی به سیستم اعتماد کافی دارند که پولشان را در آن نگه دارند.

اعتماد دارایی واقعی است که همه ما در حال ساختنش هستیم و شایسته است در اولویت اول قرار گیرد.

۷. ما همچنان پیشتاز قاره هستیم و چشم‌انداز به این موضوع آگاه است

PSV 2028 دیدگاه روشنی درباره جایگاه منطقه‌ای نیجریه دارد، با تکیه بر مشارکت در سامانه پرداخت و تسویه پان‌آفریقایی (PAPSS) برای تسویه برون‌مرزی به ارز محلی در چارچوب منطقه آزاد تجاری قاره آفریقا (AfCFTA)، و فشار معقولانه برای گسترش ریل‌ها فراتر از کارت‌ها و انتقال‌ها به سمت تماسی، QR، و لمس به تلفن (صفحات ۷۱ تا ۷۴ و ۸۴). طرح‌ها و پردازنده‌های نیجریایی از قبل فراتر از مرزهای ما می‌رسند و سند با این پیشتازی به عنوان چیزی برخورد می‌کند که باید از آن دفاع کرد نه اینکه آن را بدیهی انگاشت.

نقاط منفی

۸. برنامه شیفته ارز دیجیتال است و من چندان مجذوب نیستم

بگذارید با صراحت تعصبم را اعلام کنم، زیرا استدلال جهانی برای ارز دیجیتال بانک مرکزی و استیبل‌کوین‌های تنظیم‌شده واقعی است، بقیه جهان هنوز در حال بحث درباره آن است، و بانک مرکزی که این سوال را کاملاً نادیده می‌گرفت در خواب بود. پس من CBN را به خاطر توجه دقیق سرزنش نمی‌کنم. مشکل من تناسب است، زیرا طبق شمارش خودم در ۱۳۲ صفحه، خانواده ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC)، استیبل‌کوین، و eNaira نزدیک به ۲۰۰ بار ظاهر می‌شود و یک حوزه موضوعی مستقل برای خود دارد (صفحات ۸۲ تا ۹۴)، در حالی که امور مالی باز دقیقاً یک بار ذکر می‌شود و به عنوان یک زیرمجموعه در میان نوآوری‌ها قرار می‌گیرد (صفحات ۶۲ تا ۶۴). 

برای سندی درباره نحوه حرکت پول در نیجریه در سه سال آینده، این مقدار زیادی جوهر صرف جدیدترین و کمترین اثبات‌شده‌ترین ریل است، و مقدار نسبتاً کمی صرف ریلی که همه را به هم وصل می‌کند. اگر قلم دست من بود، آن را متفاوت تقسیم می‌کردم، و با خوشحالی این بحث را با هر کسی در CBN که بتواند منحنی پذیرش توجیه‌کننده این وزن‌بندی را به من نشان دهد می‌بازم. این یک قضاوت است، اما من به قضاوت خودم پایبندم.

۹. مسیریابی همه پرداخت‌های دولتی از طریق eNaira جایی است که برنامه با خودش در تضاد است

این تنها جایی است که کمی محکم‌تر مخالفت می‌کنم و با احترام این کار را می‌کنم، زیرا سند به طور قابل تحسینی درباره خود مشکل صادقانه است. در کلمات خودش اعتراف می‌کند که پذیرش eNaira کند بوده و استفاده واقعی از آن سهم بسیار کوچکی از ارز در گردش است (صفحات ۷۲، ۸۴، و ۸۹). 

دیدگاه بیرونی صریح‌تر است، زیرا صندوق بین‌المللی پول (IMF) دریافت که ۹۸.۵٪ کیف پول‌های eNaira هرگز استفاده نشده‌اند، و سه سال بعد اپلیکیشن کیف پول آرام از فروشگاه Google Play حذف شد در حالی که کد USSD از کار افتاد. و با این حال برنامه هنوز هدف مسیریابی ۱۰۰٪ پرداخت‌های دولت به اشخاص از طریق CBDC را تعیین می‌کند (صفحه ۶۴). من این غریزه را درک می‌کنم، زیرا G2P روش واضحی است برای دادن ترافیک به یک ریل پرداخت بلندپروازانه. 

نگرانی من ترتیب عملیات است، زیرا اتصال طناب نجات فقیرترین نیجریایی‌ها به ابزاری که تاکنون از استفاده از آن امتناع کرده‌اند بار سنگینی برای یک ریل جوان است. ابتدا مردم را به خواستن eNaira وادارید (مطمئن نیستم که می‌خواهم، نایرا کار می‌کند!)، و حجم G2P خودبخود دنبال خواهد شد.

۱۰. اهداف اعلام‌شده قابل دستیابی هستند، که دقیقاً به همین دلیل باید معنادار باشند

اولین احساس من این بود که ۹۵٪ شمول تا ۲۰۲۸ یک هدف دور از دسترس است. اما نیجریه از قبل ثابت کرده که وقتی مجبور باشد می‌تواند با این سرعت حرکت کند. وقتی بحران نقدینگی ۲۰۲۳ پول فیزیکی را از سیستم خارج کرد، حجم تراکنش NIP در یک ماه تقریباً ۴۶٪ جهش کرد، که نشان می‌دهد ریل‌ها و مردم می‌توانند یک تغییر بزرگ را در عرض چند هفته هضم کنند. پس عدد قابل دستیابی است و وانمود نمی‌کنم که اینطور نیست. آنچه مرا به تأمل وامی‌دارد این است که بعد از آن چه اتفاقی افتاد، زیرا به محض بازگشت پول نقد، عادت‌های قدیمی ما هم بازگشتند و سهم ارز نگه‌داشته‌شده خارج از سیستم بانکی دوباره بالای ۹۰٪ رفت. 

مردم وقتی به شدت تشویق می‌شوند دیجیتال می‌شوند و به محض رفع فشار برمی‌گردند، که نشان می‌دهد سیستم هنوز دلیل کافی برای ماندن به آن‌ها نداده است. آن دلایل خدمات مقرون به صرفه و اعتبار واقعی است، و حسابی که کسی یک بار باز کرده و هرگز لمس نکرده در یک نظرسنجی حساب می‌شود بدون اینکه در زندگی اهمیتی داشته باشد. هدف در دسترس است، اما بزرگترین کار این است که مطمئن شویم مثل آدامس می‌چسبد.

موارد غایب

۱۱. داده‌های پرداخت دسترسی به اعتبار را هموار می‌کنند و ما هنوز این مسیر را نساخته‌ایم

اجازه دهید دقیق باشم، زیرا اعتبار پرداخت نیست و یک چشم‌انداز پرداخت یک استراتژی وام‌دهی نیست. اما ریل‌هایی که می‌سازیم، و داده‌های تراکنشی که هر ثانیه از آن‌ها خارج می‌شود، غنی‌ترین مواد خام برای اعتبار است که این کشور تا به حال خواهد داشت، و این همان ارتباطی است که PSV 2028 به وضوح ترسیم نمی‌کند. سند پرداخت‌ها را به زیبایی مدیریت می‌کند و سپس در لبه آب متوقف می‌شود، و اعتبار را به چند اشاره پراکنده، یک خط در مورد امتیازدهی اعتباری در بخش کلاهبرداری (صفحه ۶۳)، و یک اشاره به وثیقه منقول (صفحات ۷۲ تا ۷۳) واگذار می‌کند، نه یک مسیر عمدی از سابقه پرداخت یک شخص به وامی که واقعاً می‌تواند دریافت کند. 

این موضوع اهمیت دارد زیرا دسترسی به یک ریل آنچه زندگی یک معامله‌گر را تغییر می‌دهد نیست؛ دسترسی به سرمایه است، و ارقام EFInA، شریک شمول خود CBN، نشان می‌دهد چقدر فضا داریم، با اینکه اعتبار رسمی تنها به حدود ۶٪ از بزرگسالان می‌رسد و سهم نیجریایی‌های از نظر مالی سالم از ۲۸٪ در ۲۰۲۰ به ۱۶٪ در ۲۰۲۳ کاهش یافته حتی با افزایش حساب‌ها. این انتقاد از کار نیست؛ این جایزه‌ای است که درست کنار کار قرار دارد، زیرا ما قبلاً چیزی ساخته‌ایم که داده تولید می‌کند و قدم بعدی فقط این است که با صدای بلند بگوییم این داده چگونه به اعتبار تبدیل می‌شود.

۱۲. امور مالی باز بیش از یک خط شایسته است

قبل از اینکه کلامی بگویم، باید افشا کنم که Open Banking Nigeria را در سال ۲۰۱۷ راه‌اندازی کردم، پس می‌توانید بگویید من دارم از منافع خودم صحبت می‌کنم. با وجود این، نکته خودش اعتبار دارد. امور مالی باز ریلی است که ایده اعتبار بالا را به چیزی واقعی تبدیل می‌کند، معماری که به یک وام‌دهنده اجازه می‌دهد زندگی مالی یک شخص را در میان موسسات با رضایت آن‌ها ببیند و وامی برای آن‌ها قیمت‌گذاری کند، و PSV 2028 دقیقاً یک بار آن را ذکر می‌کند و در یک زیرمجموعه در بخش نوآوری جای می‌دهد (صفحات ۶۲ تا ۶۴)، حتی با اینکه هدف اتصال ۱۰۰٪ ارائه‌دهندگان خدمات مالی به API‌های بانکداری باز را تعیین می‌کند (صفحه ۶۴). 

قصد به وضوح وجود دارد، که دقیقاً به همین دلیل دوست دارم بیشتر پیش برود، زیرا CBN یک تاریخ راه‌اندازی ۱ مرداد ۱۴۰۴ (اول اوت ۲۰۲۵) برای بانکداری باز تصویب کرد و آن تاریخ آمد و گذشت، و تا اوایل ۱۴۰۵ (۲۰۲۶) هنوز راه‌اندازی نشده است. پنج سال پس از اولین چارچوب، تنها قطعه زیرساخت که همه چیز در نکته قبل را باز می‌کند همان قطعه‌ای است که بیشترین نیاز به یک تاریخ، بودجه، و فشار دارد. از همه موارد این فهرست، این همان است که من اول قرار می‌دادم.

۱۳. تنها چیزی که همه اینها را به زندگی می‌آورد

PSV 2028 یک کمیته راهبری، گروه‌های کاری فنی (صفحه ۱۰۴)، و یک چارچوب تعامل با ذینفعان (صفحات ۱۰۵ تا ۱۰۶) ایجاد می‌کند، که حاکمیت محکمی است و کاملاً روش کار CBN است. بخشی که نبودش نگران‌کننده است آن است که یک برنامه خوب را به نتایج تحویل‌شده تبدیل می‌کند: یک بودجه با هزینه‌بندی دقیق، یک توالی که به وابستگی‌ها احترام می‌گذارد، و یک کارنامه عمومی ساده که می‌گوید تا چه زمانی چه چیزی باید درست باشد. 

همه ما شاهد بوده‌ایم که برنامه‌های قوی بدون آن ستون فقرات از بین رفته‌اند، با تاریخ راه‌اندازی بانکداری باز که از تاریخ خودش عبور کرد به عنوان تازه‌ترین یادآوری، و با سی ماه زمان باقی‌مانده، یک بودجه منتشرشده و یک کارنامه سالانه این چشم‌انداز را بیشتر از هر ابتکار جدیدی که در آن وجود دارد محافظت می‌کند. دوستان، این بخشی است که باید آن را محکم کرد، زیرا این چیزی است که به ما اجازه می‌دهد در سال ۲۰۲۸ به این سند اشاره کنیم و بگوییم آنچه گفتیم انجام دادیم.

نتیجه‌گیری

PSV 2028 کار یک بانک مرکزی است که اعتماد به نفس خود را کسب کرده، و بیشتر آن کار درستی است. ریل‌ها واقعی هستند، مبارزه با کلاهبرداری جدی است، ستون فقرات هویت محکم است، و عادت ساخت سیاست با صنعت، نیروی پنهانی است که همه چیز را در کنار هم نگه می‌دارد. 

آنچه دوست دارم در سی ماه آینده ببینم بخشی است که همه این لوله‌کشی را به رفاه تبدیل می‌کند: داده‌های پرداخت که به اعتبار تبدیل می‌شوند، یک ریل امور مالی باز که سرانجام روشن می‌شود، و یک کارنامه با هزینه‌بندی دقیق که همه را صادق نگه می‌دارد. اگر این سه را درست انجام دهیم، PSV 2028 فقط پول را سریع‌تر جابجا نمی‌کند؛ این برنامه‌ای خواهد بود که نیجریه را از جابجایی پول به ایجاد ثروت می‌برد. می‌خواهم کار کند، که تنها دلیلی است که همه ۱۳۲ صفحه را خواندم تا شما مجبور نباشید. 

حالا برویم و آن را بسازیم.

_____

Adedeji Olowe بنیان‌گذار Lendsqr است، یک شرکت وام‌دهی به عنوان سرویس (LaaS) که زیرساخت لازم برای وام‌دهی دیجیتال بانک‌ها، فین‌تک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری، و موسسات مالی را فراهم می‌کند.