Debt Collectors Memperingatkan Seorang Janda Berusia 72 Tahun bahwa Jaminan Sosialnya Terancam. Hukum Federal Menyatakan Sebaliknya.

Postingan Debt Collectors Warned a 72-Year-Old Widow Her Social Security Was at Risk. Federal Law Said Otherwise. pertama kali muncul di 24/7 Wall St..

Seorang janda berusia 72 tahun membuka suratnya dan menemukan lagi sebuah surat dari agen penagihan. Telepon berdering saat makan malam. Suara di ujung telepon memperingatkan bahwa cek Social Security-nya bisa menjadi sasaran berikutnya jika ia tidak membayar tagihan kartu kredit, miliknya sendiri, atau yang ditinggalkan oleh mendiang suaminya. Ia sudah melewati tahun terburuk dalam hidupnya. Kini seseorang mengancam satu-satunya setoran yang datang setiap bulan tanpa gagal.

Ketakutan ini sangat meluas saat ini. Saldo kartu kredit rumah tangga berada di level tertinggi sepanjang sejarah, rata-rata APR kartu berada di 21%, dan tingkat tunggakan kartu tersebut adalah 2,92%—tekanan yang cukup besar dalam sistem sehingga membuat para penagih bekerja keras melalui telepon. Forum-forum online dipenuhi oleh para janda lanjut usia yang menggambarkan skenario yang sama: seorang penagih menyiratkan bahwa mereka bisa menguras rekening giro yang hanya berisi tunjangan federal.

Kabar baiknya, dan ini nyata, berasal dari undang-undang federal yang ditulis beberapa dekade lalu.

Apa yang Sebenarnya Dikatakan Pasal 207

Berdasarkan Pasal 207 Undang-Undang Social Security, tunjangan pensiun dan tunjangan ahli waris tidak dapat dijangkau oleh kreditur biasa. Perusahaan kartu kredit, pembeli utang medis, penagih pinjaman pribadi, agen penagihan swasta: tidak satu pun dari mereka dapat menyita pembayaran Social Security. Bukan ceknya, bukan setoran langsungnya, bukan sebagian pun darinya.

Sebuah contoh nyata akan membantu. Misalkan tunjangan bulanannya adalah $1.800 setelah penyesuaian biaya hidup (COLA) 2026 sebesar 2,8%. Seorang penagih dengan putusan pengadilan untuk utang kartu kredit sebesar $9.000 tidak memiliki wewenang hukum sama sekali untuk mengambil bagian mana pun dari $1.800 itu. Bahkan jika mereka menggugat dan menang, porsi Social Security tetap dikecualikan.

Pemerintah federal membangun lapisan perlindungan kedua di bank itu sendiri. Ketika tunjangan diterima melalui setoran langsung, bank diwajibkan untuk secara otomatis melindungi hingga dua bulan pembayaran tunjangan dari perintah penyitaan. Jadi jika $1.800 masuk setiap bulan, kurang lebih dua bulan setoran dalam rekening tersebut dilindungi sebelum pembekuan apa pun dapat menyentuhnya, tanpa perlu mengisi dokumen apa pun dan tanpa perlu hadir di pengadilan.

Langkah praktis utama: pastikan setoran tunjangan tersebut dapat diidentifikasi. Jika ia memindahkan uang antar rekening atau mencampurkan tunjangan dengan setoran lain dengan cara yang menyamarkan sumbernya, perlindungan otomatis menjadi lebih sulit diterapkan. Rekening terpisah, atau setidaknya jejak setoran yang jelas, memudahkan bank untuk mengenali perlindungan tersebut.

Tentang Utang Mendiang Suami

Pertanyaan yang lebih sulit adalah apakah ia benar-benar berutang apa pun. Sebagai aturan umum, pasangan yang ditinggalkan tidak bertanggung jawab secara pribadi atas utang yang hanya atas nama suaminya. Utang-utang tersebut dibayar dari harta warisannya, dan jika warisan tidak dapat menutupinya, kreditur biasanya harus menanggung kerugiannya.

Ada dua pengecualian yang perlu diperhatikan. Di negara bagian yang menganut harta bersama (community property), pasangan yang ditinggalkan mungkin ikut bertanggung jawab atas utang yang timbul selama pernikahan. Dan pada rekening bersama, di mana kedua nama tercantum pada kartu, ia tetap bertanggung jawab atas saldo tersebut. Para penagih terkadang mengaburkan perbedaan ini dan berbicara seolah-olah setiap utang secara otomatis berpindah. Hal itu tidak terjadi.

Utang federal berperilaku berbeda. Pemerintah federal masih dapat menjangkau Social Security untuk tunggakan pajak federal, pinjaman mahasiswa federal yang gagal bayar, dan tunjangan anak atau tunjangan perceraian yang diperintahkan pengadilan. Penagih kartu kredit tidak termasuk dalam daftar tersebut.

Cara Menghentikan Tekanan

Ada dua hal yang membuat perbedaan terbesar.

1. Beritahu penagih, secara tertulis, bahwa dana tersebut adalah tunjangan federal yang dikecualikan. Berdasarkan Fair Debt Collection Practices Act, ia juga dapat meminta mereka untuk berhenti menghubunginya melalui telepon, dan mereka wajib mematuhinya. Sebuah surat tercatat singkat lebih efektif daripada berjam-jam berdebat di telepon.
2. Jaga jejak setoran. Pertahankan aliran Social Security ke rekening di mana setoran tersebut jelas tercantum sebagai tunjangan federal. Hindari mencampurkan hadiah tunai, upah paruh waktu, atau transfer yang mengaburkan catatan. Jika pembekuan terjadi, perlindungan otomatis dua bulan dari bank akan berlaku.

Jika penagih terus menelepon setelah permintaan penghentian tertulis, atau mengajukan gugatan, klinik bantuan hukum gratis atau pengacara hukum lansia biasanya dapat menyelesaikannya dengan cepat. Banyak negara bagian juga menjalankan layanan bantuan hukum senior tanpa biaya.

Hal yang paling penting: cek Social Security itu miliknya. Duka dan tumpukan tagihan yang belum dibayar bisa membuat siapa pun merasa terpojok, namun setoran bulanan yang membayar sewa dan tagihan listrik dilindungi oleh undang-undang federal dari orang-orang yang menelepon. Mengetahui hal itu sebelum panggilan telepon berikutnya mengubah keseluruhan percakapan.

Postingan Debt Collectors Warned a 72-Year-Old Widow Her Social Security Was at Risk. Federal Law Said Otherwise. pertama kali muncul di 24/7 Wall St..