ネッドバンク、AI駆動の融資でサービス不足の南アフリカ人にリーチ

南アフリカ最大手銀行の一つであるNedbankは、従来フォーマルな与信の対象外とされてきた数百万人の顧客への融資拡大に向け、人工知能の活用に乗り出している。

ヨハネスブルグを拠点とする同行は、フィンテックインフラ企業のJUMOと提携し、Nedbank Money Appに組み込まれたAI駆動の融資商品「Nedbank Quick Loans」を立ち上げた。顧客はR500（約27ドル）から融資を申し込むことができ、数分以内に審査結果を受け取れる。返済期間は1か月から12か月まで設定可能だ。

この提携は、アフリカの銀行業界における広範な変化を示している。従来の与信モデルでは取り込めなかった顧客にリーチするため、貸し手がフィンテックやAIにますます目を向けるようになっている。

真の問いは、この提携がどれだけの融資を行うかではなく、歴史的に闇金融、給料日ローン業者、その他のインフォーマルな貸し手に頼ってきた低所得者層や信用履歴の薄い借り手数百万人に対して、公平で透明性の高い与信を収益性を保ちながら提供できるかどうかだ。

「JUMOのAI主導の独自モデルとプロセスをNedbankのMoney Appに組み込むことで、迅速かつ簡単な顧客体験を実現しています」と、NedbankのパーソナルバンキングマネージングエグゼクティブであるMutsa Chironga氏は述べた。「少額・短期借入のニーズを持つ顧客にとって、優れたソリューションです。」

時価総額R1,270億（約69億ドル）のNedbankは、貸借対照表と銀行インフラを提供している。8つのアフリカ市場で事業を展開し、アフリカ大陸全体で100億ドル以上の融資を実現してきたJUMOは、借り手をリアルタイムで評価するAI駆動の融資エンジンを提供している。

「私たちはこの11年間、銀行インフラを構築し、銀行からの信頼を積み重ねてきました」と、JUMO CEOのPaul Whelpton氏は木曜日にTechCabalに語った。「今まさに、JUMOがアフリカの金融サービスのインテリジェンス層になりつつあります。」

歴史的に、小口融資は銀行にとって困難な分野だった。顧客獲得コストが高く、リスク評価も費用がかかり、信用履歴が限られた借り手のデフォルトを予測することも難しかった。その結果、4万以上の闇金融が支配する短期インフォーマル信用市場を利用した消費者の37%が、最終的に債務カウンセリングを必要とした。

JUMOはAIがその状況を変えられると考えている。

Whelpton氏によれば、このプラットフォームは取引情報、行動シグナル、返済シグナルを分析し、顧客のローン返済能力と意欲の両方を評価する。

「私たちは行動・取引情報に加え、過去10年間で学んだ、顧客が従来の銀行・与信の世界の外でどのように行動するかについてのシグナルも活用しています」と同氏は述べた。

Whelpton氏は、JUMOの技術が、正式な給与明細書、監査済み財務諸表、または充実した信用情報機関の履歴を持たない顧客にサービスを提供する貸し手を支援できると指摘した。

「街角の普通の人でも、タウンシップのおばあちゃんでも、今こそ適切な形でフォーマルな信用にアクセスできるようになると思います」と同氏は語った。「完全に透明で、隠れた手数料もなく、彼らを傷つけたり、債務の罠に陥らせたりするものは何もありません。」

デジタル与信へのアクセスが容易になることで、新たな形態の過剰債務が生まれる可能性については、依然として懸念が残る。Whelpton氏は、JUMOとNedbankが厳格な返済能力審査を実施し、顧客を限界まで追い込まないよう規制上の最大閾値を下回る融資を行っていると述べた。

経済的見通しは有望に見える。JUMOによれば、アフリカ全土で100億ドル以上を融資し、毎月約2億4,000万ドルのローンを処理している。無担保融資と限られた信用履歴を持つ顧客を中心に据えているにもかかわらず、銀行パートナーシップにおけるデフォルト率は約3.3%にとどまっている。

この提携は、銀行が資本と信用を提供し、フィンテックが誰に与信へのアクセスを与えるかを決める知性を届けるという、南アフリカの銀行の未来を垣間見せるものだ。