青少年的50 30 20法则是什么?

什么是50 30 20法则以及青少年如何开始投资

简单定义

50 30 20法则是一个简单的预算框架,将税后收入分为三个部分:大约50%用于需求,30%用于欲望,20%用于储蓄或债务偿还。这种方法旨在作为规划的起点,而非严格规则,它适用于扣除税款和典型工资扣除后实际到手的钱Investopedia 50/30/20文章。

为什么它是指南而非法律

对于青少年来说,50 30 20的百分比最好被视为灵活的目标。年轻人通常从零用钱、家务或兼职工作中获得较小且不规律的收入,因此应调整分配以匹配实际成本和目标。消费者教育项目建议通过优先考虑适龄的理财技能和小额持续储蓄习惯来调整这种方法CFPB Money as You Grow。

该法则如何与早期投资相关

该法则的储蓄部分通常是青少年投资的起点,但大多数教育工作者建议首先建立短期储蓄习惯,然后利用该习惯为后期投资提供资金。在美国,未成年人的常见合法途径包括监护账户,或者如果青少年有劳动收入,可以选择Roth IRA,两者都需要父母设置和监督Investor.gov监护账户指南。

青少年如何开始投资:为什么青少年需要灵活的预算

不规律的收入和小额余额

青少年的收入通常不规律且金额较小,这意味着严格的百分比划分可能会产生误导。一周没有工作时间或某个月额外的保姆费收入都可能改变实际情况,因此要追求灵活性和首先覆盖重要开支的基准计划CFPB Money as You Grow。

重新定义青少年生活中的需求和欲望

当你将50 30 20的概念应用到青少年生活时,需求可能包括学习用品、可靠的电话套餐分担或上班交通费,而欲望则涵盖游戏、串流或服装等可支配开支。以这种方式重新定义类别有助于青少年及其家庭保持计算的意义Investopedia 50/30/20文章。

投资前设定现实目标

在将钱投入投资之前,许多教育工作者建议设定短期目标和小额应急缓冲,让青少年首先学会储蓄习惯。这使得在没有在不利时机出售投资的情况下更容易应对意外情况NerdWallet青少年入门指南。

实用分类和入门程序:追踪、分类和自动化

如何追踪收入和开支

从记录一个月内获得和花费的每一分钱开始。写下收入来源,然后列出经常性成本和一次性购买。将每个项目归类为需求、欲望或储蓄,并统计每列的总额,以了解你离可行的分配有多近CFPB Money as You Grow。

青少年如何使用50 30 20法则开始投资?

适合青少年的简单分类方法

使用实体信封或青少年友好银行工具提供的基本子账户将钱分为需求、欲望和储蓄。分类方法使决策可视化,并有助于防止在欲望类别中意外超支NerdWallet青少年入门指南。

尽可能使用自动转账

自动化使储蓄更容易。如果青少年有固定的发薪时间表,在发薪日设置自动转账到储蓄账户可以培养习惯而无需每天努力。父母通常可以为未成年人设置转账或监护安排来模拟这种自动化CFPB Money as You Grow。

调整百分比:不同青少年收入的预算示例

100美元预算样本

兼职工作示例

如果青少年有稳定的兼职工作且固定成本较少,倾向于更多储蓄或投资可能更合理。60 20 20的分配,其中需求较小,可以加速储蓄习惯,同时保留一些欲望空间,并为首次投资提供明确的储蓄目标T. Rowe Price父母和孩子调查。

零工收入不规律的示例

对于零工或季节性工作,根据保守的预期月收入设定基准预算,并将额外收入视为盈余。将盈余的固定部分存入储蓄以平滑收入波动并保护持续储蓄的能力CFPB Money as You Grow。

美国青少年投资的常见合法选项

监护账户:UGMA和UTMA基础知识

UGMA或UTMA下的监护账户允许成年人为未成年人持有投资,直到孩子达到州法律规定的年龄。监护人代表未成年人管理账户,所有权通常在未成年人达到其所在州的成年年龄时转移Investor.gov监护账户指南(参见Vanguard UGMA-UTMA概述和州年龄详情)。

有劳动收入的未成年人的Roth IRA

从工作中获得劳动收入的青少年可能有资格向Roth IRA供款,受供款限额限制,并要求供款不超过劳动收入。许多经纪公司要求父母或监护人开设监护Roth IRA或担任账户所有人,直到未成年人达到直接控制所需的年龄FINRA关于教孩子投资的指导(参见Fidelity监护账户页面)。

谁控制账户和税务影响

监护账户和Roth IRA在所有权和税务处理方面有所不同。监护资产在州法律规定的年龄成为孩子的财产,而Roth IRA规则与供款资格和合格提款的税务处理相关。这些差异影响哪个选项适合青少年的目标,应与父母或值得信赖的成年人一起审查Investor.gov监护账户指南。

决策清单:何时储蓄、何时投资以及何时偿还债务

短期与长期目标

在投资之前优先考虑短期目标和小额应急缓冲,尤其是对于青少年。小额缓冲有助于避免匆忙出售投资,并首先建立储蓄习惯CFPB Money as You Grow。

青少年的应急缓冲门槛

确切的应急基金规模可能不像适用于成年人那样适用于青少年,但在可获取的储蓄中拥有几周的典型开支可以减少在突发需求时使用投资资金的压力NerdWallet青少年入门指南。

何时投资有意义

当青少年有固定的劳动收入、应急缓冲以及时间跨度超过几年的明确目标时,考虑投资。还要将父母参与和账户费用作为决策因素之一Investor.gov监护账户指南。

分步示例:从第一笔储蓄到首次投资

设定短期目标并开设正确的账户

从具体的短期目标开始,例如为首次小额投资或一套用品储蓄。追踪收入并将固定份额存入储蓄账户直到达到目标,然后在适当时与父母讨论监护账户或Roth IRA选项CFPB Money as You Grow。

持续储蓄并练习小额投资

一旦青少年养成储蓄习惯,当符合资格时,考虑通过监护账户或Roth IRA进行小额简单投资。从低成本、多元化选项开始,将首次投资视为学习经验而非收益承诺NerdWallet青少年入门指南。

父母角色和定期检查

与父母或监护人定期检查可以帮助青少年练习决策,同时保持与年龄和责任相称的控制。讨论目标、风险承受能力以及与所选账户相关的任何费用或规则FINRA关于教孩子投资的指导。

青少年在预算和早期投资中犯的典型错误

跳过储蓄习惯

一个常见错误是在没有首先建立稳定储蓄习惯的情况下试图直接投资。教授定期少量储蓄的习惯往往比追逐快速投资行动对青少年更有长期益处CFPB Money as You Grow。

在不理解的情况下将所有钱投入高风险选择

年轻人有时会选择承诺快速收益的选项,而不了解费用、风险或损失机会。对于青少年来说,从成本较低的简单选择开始并了解多元化有助于减少早期错误NerdWallet青少年入门指南。

混淆监护所有权和控制权

另一个常见问题是误解谁控制监护资产。监护账户是未成年人的财产,但监护人管理它们直到所有权转移。在制定长期计划之前,与父母讨论这些规则并检查州年龄规则Investor.gov监护账户指南。

父母和青少年的资源和对话开场白

教育工作者建议的活动

来自消费者保护机构的基于年龄的课程和实践活动可以帮助父母逐步介绍金钱话题。这些活动侧重于技能培养而非复杂的投资任务,作为共同练习效果很好CFPB Money as You Grow。

如何进行联合预算检查

为月度检查设定简短议程:审查追踪的收入,将实际支出与为青少年生活调整的简单50 30 20计划进行比较,并为下个月设定一个小目标。保持协作和教育的基调。

父母应该问的问题

有用的提示包括:你这个月的短期目标是什么?对你来说什么算作需求而不是欲望?你对做出小额投资决策有多舒适?这些问题在不剥夺青少年控制权的情况下创造了教学时刻T. Rowe Price父母和孩子调查。

如何思考青少年投资而不过度承诺结果

简单解释基本投资概念

使用简单术语:多元化意味着不把所有钱放在一件事上,风险意味着投资可能失去价值的机会,时间跨度意味着你计划持有资金多长时间。这些概念帮助青少年设定现实期望NerdWallet青少年入门指南。

青少年的风险、多元化和时间跨度

解释更长的时间跨度可以允许更多风险,但结果总是各不相同。强调学习和低成本多元化用于早期投资,以避免高额费用或集中押注。

避免炒作和不切实际的承诺

提醒青少年没有投资保证结果。专注于稳定的储蓄习惯、学习和逐步接触投资概念,而不是追逐短期承诺或趋势FINRA关于教孩子投资的指导。

随着收入和目标变化追踪进度并调整计划

如何每季度审查分配

设定简单的审查节奏,例如每三个月,查看你的储蓄率、目标进度以及你的需求或欲望是否发生变化。如果收入发生变化,使用检查来调整百分比或优先级CFPB Money as You Grow。

为新目标腾出空间

如果出现新目标,例如为课程或更大的购买储蓄,暂时重新平衡各部分而不是放弃储蓄习惯。在重新分配资金时,将50 30 20的概念视为灵活的指南。

何时重新审视账户选择

随着余额增长或青少年达到成年年龄,重新审视账户选择。法律地位、税收规则和费用可能会改变哪个选项最合适,因此检查主要来源并与父母或值得信赖的顾问讨论选项Investor.gov监护账户指南。

总结:青少年的现实前进路径

关键要点

50 30 20法则是一个灵活的起点,帮助青少年了解如何平衡需求、欲望和储蓄。习惯养成、现实目标和父母对话比达到确切百分比更重要Investopedia 50/30/20文章。

后续步骤清单

追踪一个月的收入和支出,设定短期储蓄目标,为需求、欲望和储蓄创建简单分类,并在准备好时与父母讨论监护账户或Roth IRA选项CFPB Money as You Grow。

在哪里了解更多

使用来自消费者保护机构和信誉良好的投资教育资源的基于年龄的材料来建立知识。调查显示青少年对储蓄和投资感兴趣,但模板和父母指导步骤可以改善持续的储蓄行为T. Rowe Price父母和孩子调查。

青少年可以将50 30 20法则用于零用钱或零工收入吗? 美国青少年有哪些投资账户选项? 青少年应该在建立应急缓冲之前投资吗? 从小步骤开始:追踪一个月的收入,设定短期储蓄目标,并对你的分类做出一个小改变。在开设账户或将储蓄资金转入投资之前,使用基于年龄的资源并与父母交谈。

参考资料

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/